迎接「卡奴條例」準備好了嗎？
總統選舉的激情過後，照理說社會應該回復正常，重建信任，迎接嚴峻而未知的國際挑戰。
可惜新聞媒體卻在選後忙著造神，從粉絲排隊簽名、夫人公車出勤，一直到總統童年軼事等，都是無聊記者吹捧拍馬的題材。
反而是攸關國計民生的制度變革，因為需要深度思考，不大符合膚淺媚俗的媒體生態，社會除了「芒果亂報」的感慨之外，也只能寄望公民意識的覺醒。
最明顯的例子就是即將在4月11日正式實施的《消費者債務清理條例》，這是台灣社會60年來關於個人債權債務法律關係的重大改變。
但是這麼重要的法律，受到新聞媒體關注的程度卻遠不如馬小九的飼料和總統府的風水，輕重失衡的新聞取捨，不問蒼生問鬼神，真是讓人欲哭無淚！
面對全新的法律制度，有代辦業者大剌剌的刊登廣告，宣稱卡奴只須支付6萬元費用就能「合法」避債。
律師界則著眼於龐大的「商機」，除了駁斥代辦業者的廣告招攬，同時透過法律扶助的機制替卡奴請命，再回頭向國庫領錢。
金融機關則是明白排斥律師與代辦業者的介入，要求卡奴本人出面協商，其間涉及債務清理的市場利益分配，各方勢力糾結串聯，孰是孰非各執一詞，社會大眾則是霧裡看花，真偽難辨。
道德風險恐遽升
眾所週知，本法的目的就是為了解救卡奴，避免燒炭自殺的社會悲劇一再重演，因此採取「債務減免」的立法政策，提供「更生」及「清算」兩種法律程序由債務人選擇。
簡單來說，「更生」就是透過債務人「未來的分期清償」，使得其餘未受清償的債務獲得「當然免責」的效果；「清算」則是透過債務人「現有的財產分配」，並且在符合一定條件之下，由法官決定是否「裁量免責」的制度。
雖然「債務減免」的立意良善，但是債權債務的消長就像自然界的「物質不滅定律」一樣，並不是天下掉下來的禮物，債務減免的損失其實就是由債權人承擔，因此如果本法遭到濫用，社會將會付出道德風險遽然升高的嚴重代價。
所以本法實施之後，法官將在「鼓勵卡奴重生」和「防止道德風險」的價值衝突之間權衡利弊，天人交戰。
衝擊民間債權人
特別必須說明的是，本法雖然是為了解救卡奴，但是受到衝擊的並不是僅限於銀行的金融債權，即使是民間的普通債權，其權利也會受到相同程度的影響。或者更正確的說，對於民間債權人而言，其衝擊更是有過之而無不及。
因為民間債權人不像金融機構一樣具有分散風險的能力，而且在立法過程中，各自獨立的民間債權人欠缺組織，無法形成有效的壓力團體進行遊說，所以其利益保護難免受到忽視。
面對「債務減免」的政策，金融機構還能利用未來「授信」與否作為籌碼而實現債權，可是民間債權人卻有點像是法律上的棄嬰。卡奴固然獲得救贖，道德則難免沉淪！
《消費者債務清理條例》是對個人債權債務法律關係的重大調整，希望台灣社會真的已經「準備好了」！
作者為台中地方法院法官
文章來源：壹蘋果網路