降低卡債協商毀諾率，銀行公會出招，針對95年一致性協商毀諾者，推出一致性個別協商，讓債務人有第二次的機會再與銀行協商。
據了解，有銀行向公會提出一致性個別協商方案，過去卡債協商已毀諾者，可重新再找原始最大債權銀行申請協商，協商最寬鬆的條件是「180期零利率」，將在本周四（29日）理監事會上討論，無異議過關的機率非常大。
根據消費者債務清償條例的精神，是債務人想清理債務，就得先與銀行協商，協商不成，才能向法院聲請更生或清算。
而消債條例第151條則規定，曾經參加過95年一致性協商成立的卡債族，被排除在外，不能再參與前置協商，只有因為不可歸責的事由毀諾，才能向法院直接聲請更生或清算。
消費者債務清理條例上路一個多月，卻可能有高達10萬名卡債族，既無法向法院提出更生或清算之聲請，又沒辦法向債權銀行提出再次協商。
銀行公會統計，前年底卡債風暴與銀行協商成立共有22萬人，後來毀諾的10多萬名卡債族。
債清條例拒絕這10萬餘名卡債族上門，除非是因為失業或生病等不可歸責的理由，基本上不能再協商，也不能更生或是清算。
有銀行擔心，愈來愈多人想要創造不可歸責的原因，故意毀諾，法律扶助基金會則抗議，銀行與司法院對於協商成立的定義大不同，導致債務人變成「司法孤兒」，曾在95年協商成立的債務人送到法院被拒，法院說要先到銀行，送給銀行，銀行又說，這要直接進法院更生、清算，兩邊互踢皮球，讓這群債務人沒人管。
因此，銀行公會本周四理監事會將討論，特別針對這10萬餘名的卡債族再開一道門，95年底一致協商但已毀諾者，還是能再與債權銀行協商，雖然債務人是減息繳款，但對銀行來說，也總比毀諾什麼都不還來得好，也能適度防止新增毀諾率不斷擴大。
據了解，新的方案期限最寬是180期，也就是15年，利率最低為零，但實際利率仍視個案而定，銀行公會希望有能力還款的卡債族仍要還款，不過，再協商仍以一次為限，免得卡債族不斷毀諾再談，造成銀行作業端的負擔，由股東與全民埋單。
資料來源： 【2008/05/26經濟日報╱記者呂郁青／台北報導】
尋找債務出口》沒收入沒財產 也可聲請清算
案例：
老張是一位重度肢體障礙者，每個月靠政府補助金度日。
但老張的家在一次風災中全毀，家當也全沒了，馬上要面臨吃飯餬口的壓力，老張靠著信用卡和現金卡預借現金度日，幾年下來，老張累積了50萬元的卡債，無力償還。
老張想跟債權銀行談協商，債權銀行告訴老張，因為他名下完全沒有財產或還款能力的人，不能向法院聲請清算，所以也沒有必要進行協商前置程序。
債權銀行勸老張不如個別跟銀行和解，想辦法跟朋友借錢來還給銀行，老張眼見利上滾利，債務要得到清償似乎是遙遙無期，他該怎麼辦呢？沒有收入或財產就不能聲請更生或清算嗎？
法律扶助基金會律師陳芬芬解析：
消費者債務清理條例對於無力清償債務的人，設計了更生和清算兩種清理債務的方法，所謂的更生，是指債務人所提出的更生方案，經過法院認可後，在六至八年期間內，定期定額還款給債權人清償方式。
因此，想要適用更生程序的債務人，本身一定要有穩定而持續的還款能力，而且無擔保或無優先權的債務總額在1,200萬元以下者，才能透過更生程序清理債務。
清算則是指債務人將自己名下的財產交給法院進行變價，並且由法院將所得價款分配給債權人，再由法院於程序終止或終結後，依法審酌債務人可否獲得免責的清償方式。
適合選擇清算程序的債務人包括無擔保或無優先權的債務總額超過1,200萬元，或是雖然未超過1,200萬元，但是本身毫無還款能力的債務人。
透過清算程序，這類的債務人可以一次清理債務，不需要訂出長期的還款計畫慢慢清償。
本案中，由於老張並沒有工作能力，所領取的政府補助金又僅足以餬口，因此老張沒有穩定的還款能力，即不適合選擇更生程序清理債務。
但是老張的房子和名下的財產都在風災中全毀，在沒有任何財產可供老張交給法院進行變價分配的情況下，法院是否會允許老張聲請清算呢？
依照消費者債務清理條例的規定，名下無任何資產或收入的債務人，仍然可以向法院聲請清算，除了可以向法院提出暫免繳交1,000元聲請費及其他相關程序費用的請求之外，法院為了簡省程序，經評估債務人確實沒有財產後，還可以在裁定開始清算程序的同時，也一併裁定終止清算程序。
這樣債務人就可以省去冗長的法院程序，直接請求法院給予免責及復權的裁定。
老張名下雖然沒有任何財產及收入可供法院變價分配，但是他仍然可以向法院聲請清算，如果老張沒有消債條例規定的不免責事由存在，法院很快就會終止程序且給予免責和復權裁定。
（本專欄由經濟日報與法扶基金會合作，讀者若有債務清理條例相關疑問，可簡述問題，並附上聯絡方式，寄到fortune@udngroup.com.tw，本專欄會以化名個案報導方式為讀者解答。）（系列14）
資料來源：【2008.05.26／經濟日報╱記者呂郁青】
老張是一位重度肢體障礙者，每個月靠政府補助金度日。
但老張的家在一次風災中全毀，家當也全沒了，馬上要面臨吃飯餬口的壓力，老張靠著信用卡和現金卡預借現金度日，幾年下來，老張累積了50萬元的卡債，無力償還。
老張想跟債權銀行談協商，債權銀行告訴老張，因為他名下完全沒有財產或還款能力的人，不能向法院聲請清算，所以也沒有必要進行協商前置程序。
債權銀行勸老張不如個別跟銀行和解，想辦法跟朋友借錢來還給銀行，老張眼見利上滾利，債務要得到清償似乎是遙遙無期，他該怎麼辦呢？沒有收入或財產就不能聲請更生或清算嗎？
法律扶助基金會律師陳芬芬解析：
消費者債務清理條例對於無力清償債務的人，設計了更生和清算兩種清理債務的方法，所謂的更生，是指債務人所提出的更生方案，經過法院認可後，在六至八年期間內，定期定額還款給債權人清償方式。
因此，想要適用更生程序的債務人，本身一定要有穩定而持續的還款能力，而且無擔保或無優先權的債務總額在1,200萬元以下者，才能透過更生程序清理債務。
清算則是指債務人將自己名下的財產交給法院進行變價，並且由法院將所得價款分配給債權人，再由法院於程序終止或終結後，依法審酌債務人可否獲得免責的清償方式。
適合選擇清算程序的債務人包括無擔保或無優先權的債務總額超過1,200萬元，或是雖然未超過1,200萬元，但是本身毫無還款能力的債務人。
透過清算程序，這類的債務人可以一次清理債務，不需要訂出長期的還款計畫慢慢清償。
本案中，由於老張並沒有工作能力，所領取的政府補助金又僅足以餬口，因此老張沒有穩定的還款能力，即不適合選擇更生程序清理債務。
但是老張的房子和名下的財產都在風災中全毀，在沒有任何財產可供老張交給法院進行變價分配的情況下，法院是否會允許老張聲請清算呢？
依照消費者債務清理條例的規定，名下無任何資產或收入的債務人，仍然可以向法院聲請清算，除了可以向法院提出暫免繳交1,000元聲請費及其他相關程序費用的請求之外，法院為了簡省程序，經評估債務人確實沒有財產後，還可以在裁定開始清算程序的同時，也一併裁定終止清算程序。
這樣債務人就可以省去冗長的法院程序，直接請求法院給予免責及復權的裁定。
老張名下雖然沒有任何財產及收入可供法院變價分配，但是他仍然可以向法院聲請清算，如果老張沒有消債條例規定的不免責事由存在，法院很快就會終止程序且給予免責和復權裁定。
（本專欄由經濟日報與法扶基金會合作，讀者若有債務清理條例相關疑問，可簡述問題，並附上聯絡方式，寄到fortune@udngroup.com.tw，本專欄會以化名個案報導方式為讀者解答。）（系列14）
資料來源：【2008.05.26／經濟日報╱記者呂郁青】
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