案例：
老張是一位重度肢體障礙者，每個月靠政府補助金度日。
但老張的家在一次風災中全毀，家當也全沒了，馬上要面臨吃飯餬口的壓力，老張靠著信用卡和現金卡預借現金度日，幾年下來，老張累積了50萬元的卡債，無力償還。
老張想跟債權銀行談協商，債權銀行告訴老張，因為他名下完全沒有財產或還款能力的人，不能向法院聲請清算，所以也沒有必要進行協商前置程序。
債權銀行勸老張不如個別跟銀行和解，想辦法跟朋友借錢來還給銀行，老張眼見利上滾利，債務要得到清償似乎是遙遙無期，他該怎麼辦呢？沒有收入或財產就不能聲請更生或清算嗎？
法律扶助基金會律師陳芬芬解析：
消費者債務清理條例對於無力清償債務的人，設計了更生和清算兩種清理債務的方法，所謂的更生，是指債務人所提出的更生方案，經過法院認可後，在六至八年期間內，定期定額還款給債權人清償方式。
因此，想要適用更生程序的債務人，本身一定要有穩定而持續的還款能力，而且無擔保或無優先權的債務總額在1,200萬元以下者，才能透過更生程序清理債務。
清算則是指債務人將自己名下的財產交給法院進行變價，並且由法院將所得價款分配給債權人，再由法院於程序終止或終結後，依法審酌債務人可否獲得免責的清償方式。
適合選擇清算程序的債務人包括無擔保或無優先權的債務總額超過1,200萬元，或是雖然未超過1,200萬元，但是本身毫無還款能力的債務人。
透過清算程序，這類的債務人可以一次清理債務，不需要訂出長期的還款計畫慢慢清償。
本案中，由於老張並沒有工作能力，所領取的政府補助金又僅足以餬口，因此老張沒有穩定的還款能力，即不適合選擇更生程序清理債務。
但是老張的房子和名下的財產都在風災中全毀，在沒有任何財產可供老張交給法院進行變價分配的情況下，法院是否會允許老張聲請清算呢？
依照消費者債務清理條例的規定，名下無任何資產或收入的債務人，仍然可以向法院聲請清算，除了可以向法院提出暫免繳交1,000元聲請費及其他相關程序費用的請求之外，法院為了簡省程序，經評估債務人確實沒有財產後，還可以在裁定開始清算程序的同時，也一併裁定終止清算程序。
這樣債務人就可以省去冗長的法院程序，直接請求法院給予免責及復權的裁定。
老張名下雖然沒有任何財產及收入可供法院變價分配，但是他仍然可以向法院聲請清算，如果老張沒有消債條例規定的不免責事由存在，法院很快就會終止程序且給予免責和復權裁定。
（本專欄由經濟日報與法扶基金會合作，讀者若有債務清理條例相關疑問，可簡述問題，並附上聯絡方式，寄到fortune@udngroup.com.tw，本專欄會以化名個案報導方式為讀者解答。）（系列14）
資料來源：【2008.05.26／經濟日報╱記者呂郁青】