案例：
小毅是個大學生，因為參加聯誼認識空姐小媛，小毅對小媛一見鍾情，展開熱烈追求。沒想到，小媛是一個愛慕虛榮的女孩，小毅為了討她歡心，不斷刷卡購買名牌包包、服飾，甚至貸款帶小媛到杜拜旅行。
但小毅的經濟能力根本無法負擔這麼高額的消費，每期的信用卡帳單都只繳得起最低應繳金額，才沒多久，小毅的卡債竟高達100萬元，小毅再也無法滿足小媛的物質慾望，小媛也離開了小毅。小毅該怎麼解決自己的債務？過度消費所積欠下的債務，究竟能不能適用消費者債務清理條例解決？
未經營大規模營業皆適用
法律扶助基金會律師陳芬芬解析：消費者債務清理條例立法目的，是為了讓負有債務的消費者得依法清理債務，並且重建其經濟生活。
因此，消債條例並沒有規定適用的債務類型，凡是沒有經營大規模營業的債務人，在無法清償債務的情形下，都可以適用消債條例來清理自己的債務。本案中，小毅為了追求小媛，在沒有衡量自己經濟能力的情況下刷卡消費而無力償還，雖然是因為過度消費而形成的債務，依法仍然可以透過消債條例清理債務。
依據消債條例第134條第4款規定，債務人若是因浪費、賭博或其他投機行為，致財產顯然減少或負擔過重的債務，而產生開始清算原因者，除非得到普通債權人全體同意，否則債務人縱使完成清算程序，法院也有可能裁定不為免責。
如果法院裁定依據前揭條文不免責者，則債務人即須繼續清償債務，直到各普通債權人受償額均達其債權額的20%以上，債務人才能再向法院聲請裁定免責。選擇更生 可維持未來債信本案中，小毅的債務形成原因是過度消費，因此雖然小毅可以自由選擇以更生或清算程序來清理債務，如果小毅選擇以清算程序清理債務，可能會因為過度浪費情節重大而被法院裁定不免責，並因此必須持續清償債務。
由於更生程序只要在更生方案經法院認可並履行完畢後，即可當然免責，無須法院裁定免責，且更生程序對於職業、生活較無限制，以小毅的情況看來，小毅在學校畢業之後，應該可以找到適合的好工作努力賺錢償債，為維持小毅將來的債信，小毅還是比較適合選擇更生程序來清理債務。
【經濟日報╱記者 呂郁青】