案例：
小如是上班族，兩年前為了資助朋友阿文創業，向銀行辦理信用卡、現金卡和小額信貸，前後共借了100萬元給阿文。
不料阿文的事業失敗，並避不見面。小如面對龐大債務，只好努力工作賺錢，然而還款速度始終追不上利息增加速度。
兩年下來，小如雖然已經還了100多萬元，債權銀行卻還是主張小如連本帶利還需還款180萬元。
小如想聲請更生，但該怎麼確認自己的債權？是完全依照聯徵中心的信用紀錄為準？還是可以提出債權額的爭執？
法律扶助基金會律師陳芬芬解析：
根據消費者債務清理條例第28條規定，對於債務人的債權，在法院裁定開始更生或清算程序前成立者，為更生或清算債權。
也就是說，債務人向法院提出更生或清算聲請後，依法必須陳報的債權，指的是在更生或清算開始以前發生的債權。舉凡債務人所積欠的借款本金、利息、稅金、健保費和房屋貸款等，都算是更生或清算的債權。
不過，在更生或清算程序開始以後才發生的利息、違約金等，稱為劣後債權，不必一併計算在債務人對法院陳報的債權總額，而劣後債權也不是利用更生方案或清算程序清償，而是在其他債權都受償後，債務人的財產或收入還有剩餘，才可以用來清償劣後債權。
原則上，債務人在提出更生或清算聲請時，必須先確認自己負擔的債務總額，並將本金與利息、違約金合併計算陳報債權。
所應陳報的債權除了向銀行借貸的無擔保債權、信用卡和現金卡債權，也包括民間債權、被銀行轉賣給資產管理公司的債權，以及有擔保債權。
債務人雖然可以向聯徵中心申請信用紀錄以及債權人清冊，由於聯徵中心的信用紀錄及債權人清冊只能呈現金融機構的債權，而且因為債權金融機構陳報給聯徵中心的資料有時間限制，其債權資料與實際發生的債權可能有落差。
因此聯徵中心的紀錄只能做為參考，債務人還是應該憑著自己的認知與計算向法院陳報債權。
法院在裁定開始更生或清算程序後，會公告通知債務人前來申報債權，債務人如果對於債權人所申報的債權有意見，一定要在法院製作的債權表送達隔天起十天內，具狀向法院聲明異議。
債務人提出聲明異議，應該表明要聲明異議的對象，以及自己所主張的債權額，由法院根據雙方所提出的證據與計算方式，裁定實際的債權額。
債務人如果對法院的裁定還有意見，可以透過抗告程序進行言詞辯論，由抗告法院做成最後裁定。
債務人如果沒有聲明異議，或是抗告法院已做成最後裁定，債權額就會因此確定，所有人就不能再對這個確定的債權額提起爭執。
在小如的案例中，小如主張自己已清償了100多萬元，其債權餘額不應還有180萬元，小如必須記得向法院聲明異議，才能透過法院的裁定確認自己的債務總額，以保障自己的權利。（系列15）
（本專欄由經濟日報與法扶基金會合作，讀者若有債務清理條例相關疑問，可簡述問題，並附上聯絡方式，寄到fortune@udngroup.com.tw，本專欄會以化名個案報導方式為讀者解答。）
資料來源：【2008/05/29 經濟日報╱記者 呂郁青】
卡債免毀諾 180期零利率等你
為鼓勵卡債族還款，銀行公會理監事聯席會今日將通過「個別協商一致性方案」討論案，讓參加民國95年銀行公會債務協商但是後來毀諾的民眾，可以有機會重新和銀行談協商，不致淪於「卡債人球」。
根據消費者債務清理條例第151條規定，曾經參加過民國95年銀行公會債務協商機制者，除非長期失業或重病等因素，否則不能再參加聲請更生或清算之前的銀行公會前置協商。
對象是11萬已毀諾卡債族
不過，制度實施一個多月後，銀行業發現，因為法院搞不清楚，不少卡債族變成法院和銀行間踢來踢去的「卡債人球」。
銀行主管說，95年銀行公會債務協商處理的是無擔保債務，並不包含房貸，但是，部分卡債族後來毀諾，係因房貸壓力過大，導致無擔保債務還不出來，這些人現在直接跟法院聲請更生或清算，法院卻說，聲請人的房貸部分沒參加銀行公會的債務協商，必須再參加一次，才可以向法院聲請更生或清算。
銀行公會為了便利卡債族，針對已經毀諾的十一萬人，推出新措施，不論任何條件，都可以重新和最大債權銀行洽談「個別協商一致性方案」，還款期數最長180期、利率最低為0%，比民國95年銀行公會債務協商時，還款期數最長120期、利率最低為0%還要優惠。
銀行公會表示，債務人申請個別協商一致性方案次數以一次為限，必須先向原債務協商的最大無擔保債權銀行申請個別協商。
最大債權銀行與債務人協商成立並簽約後，債務人須提供其與最大債權銀行簽妥的個別協商協議書，向其他債權銀行申請個別協商，其他債權銀行應比照最大債權銀行的還款條件，與債務人簽約。
資料來源：【2008.05.29／中國時報／陳怡慈／台北報導】
根據消費者債務清理條例第151條規定，曾經參加過民國95年銀行公會債務協商機制者，除非長期失業或重病等因素，否則不能再參加聲請更生或清算之前的銀行公會前置協商。
對象是11萬已毀諾卡債族
不過，制度實施一個多月後，銀行業發現，因為法院搞不清楚，不少卡債族變成法院和銀行間踢來踢去的「卡債人球」。
銀行主管說，95年銀行公會債務協商處理的是無擔保債務，並不包含房貸，但是，部分卡債族後來毀諾，係因房貸壓力過大，導致無擔保債務還不出來，這些人現在直接跟法院聲請更生或清算，法院卻說，聲請人的房貸部分沒參加銀行公會的債務協商，必須再參加一次，才可以向法院聲請更生或清算。
銀行公會為了便利卡債族，針對已經毀諾的十一萬人，推出新措施，不論任何條件，都可以重新和最大債權銀行洽談「個別協商一致性方案」，還款期數最長180期、利率最低為0%，比民國95年銀行公會債務協商時，還款期數最長120期、利率最低為0%還要優惠。
銀行公會表示，債務人申請個別協商一致性方案次數以一次為限，必須先向原債務協商的最大無擔保債權銀行申請個別協商。
最大債權銀行與債務人協商成立並簽約後，債務人須提供其與最大債權銀行簽妥的個別協商協議書，向其他債權銀行申請個別協商，其他債權銀行應比照最大債權銀行的還款條件，與債務人簽約。
資料來源：【2008.05.29／中國時報／陳怡慈／台北報導】
95年協商者 還款條件可再降
銀行公會昨（29）日臨時提案通過，對95年協商後仍維持繳款、但是快繳不出來的客戶，要讓其「輕鬆一下」。債務協商委員會主委吳清文說，這些人可以再度與銀行協商，適用最長180期、最低零利率的還款條件。
銀行公會理監事會昨天通過二個方案，第一個是95年卡債毀諾者，可以再向最大債權銀行辦理個別協商，但適用銀行公會的利率一致性方案。
第二案則是針對仍在繳款、還沒有毀諾的客戶，但是接下來繳款有困難者，可以再向銀行申請變更條件。
吳清文說，與95年卡債條件最大的不同，是可以再拉長年限，只要超過120期，銀行間的默契就是適用零利率。
吳清文說，這些人有相當付款能力，只是付的很辛苦，銀行讓這些人輕鬆一下，希望可以藉此解決大部分的問題。
這是因為95年卡債協商較沒彈性，銀行公會指出，還款人月繳款金額若明顯大於銀行公會新版前置協商規定的20%，申請過關的機率非常大。
債協委員會副主委蔡國基解釋，並非所有協商客戶都適用新規定，必需是繳款困難、有意願繳款者，同時得附上四個文件證明。
包括還款條件申請書、近二年度綜合所得稅資料清單及最近一個月核發的財產資料清單、近三個月薪資證明文件與勞保投保資料。
銀行公會對95年卡債協商者展現誠意，債務人每二年就可向銀行重新申請變更方案。
而且，在繳款期間，可以申請二個月的延長繳款期，可以分次申請，也可一次申請兩個月。吳清文預期，最近繳稅期間，可能有人來申請延期一個月繳款。
銀行公會本次大幅放寬95年卡債協商的還款條件，由於95年參與協商成功者共有22.7萬件，目前尚在履約者有11.2萬件。11.5萬戶毀諾者中，已有二成與銀行個別協商，銀行公會指出，現在只要這些人願意繳款，不管是否毀諾，可再向銀行申請降低每個月繳款金額。
資料來源：【2008/05/30 經濟日報╱記者呂郁青／台北報導】
銀行公會理監事會昨天通過二個方案，第一個是95年卡債毀諾者，可以再向最大債權銀行辦理個別協商，但適用銀行公會的利率一致性方案。
第二案則是針對仍在繳款、還沒有毀諾的客戶，但是接下來繳款有困難者，可以再向銀行申請變更條件。
吳清文說，與95年卡債條件最大的不同，是可以再拉長年限，只要超過120期，銀行間的默契就是適用零利率。
吳清文說，這些人有相當付款能力，只是付的很辛苦，銀行讓這些人輕鬆一下，希望可以藉此解決大部分的問題。
這是因為95年卡債協商較沒彈性，銀行公會指出，還款人月繳款金額若明顯大於銀行公會新版前置協商規定的20%，申請過關的機率非常大。
債協委員會副主委蔡國基解釋，並非所有協商客戶都適用新規定，必需是繳款困難、有意願繳款者，同時得附上四個文件證明。
包括還款條件申請書、近二年度綜合所得稅資料清單及最近一個月核發的財產資料清單、近三個月薪資證明文件與勞保投保資料。
銀行公會對95年卡債協商者展現誠意，債務人每二年就可向銀行重新申請變更方案。
而且，在繳款期間，可以申請二個月的延長繳款期，可以分次申請，也可一次申請兩個月。吳清文預期，最近繳稅期間，可能有人來申請延期一個月繳款。
銀行公會本次大幅放寬95年卡債協商的還款條件，由於95年參與協商成功者共有22.7萬件，目前尚在履約者有11.2萬件。11.5萬戶毀諾者中，已有二成與銀行個別協商，銀行公會指出，現在只要這些人願意繳款，不管是否毀諾，可再向銀行申請降低每個月繳款金額。
資料來源：【2008/05/30 經濟日報╱記者呂郁青／台北報導】
銀行公會推新案 卡債族添生機
銀行公會昨天表示，為讓參加兩年前債務協商成立的債務人，在毀諾後不致走上更生、清算，公會昨天通過，針對已毀諾及未毀諾債務人推出「個別協商一致性」，及「95年債務協商變更還款條件」兩大新方案，希望讓債務人「重拾生機」。
銀行公會無擔保債務協商委員會主委吳清文說，「個別協商一致性方案」，主要是針對已經毀諾的債務人，只要出面與最大債權協商成立並簽約，其餘債權銀行即比照最大債權銀行協商條件辦理。
而在「95年債務協商變更還款條件方案」，則是針對目前還在履約中的客戶，因繳款有產生困難者，在未毀諾前就向最大債權銀行請求變更還款條件。
吳清文強調，為減輕這些債務人的還款負擔，將透過延期還期限，及調降利率方式，鼓勵債務人繼續履約，且還款期數最長可自目前平均90個月，延長至180個月。
他表示，通過債務協商的債務人平均利率僅3.5%，當中有很多是零利率；債務人如果真的覺得負擔太重，無法依協商條件繼續繳款，即可出面與最大銀行協商，透過降低利率及延長還款期限減輕負擔。
公會並透露，4月11日消債條例實施後，毀諾率已呈明顯上升趨勢，例如2月分的毀諾率僅1.95%、3月分為2.4%，但4月分即竄升至3%，每月約多3,500件。
公會統計，消債條例實施後，至5月28日止，以前置協商件數最多，高達6,314件；其次是聲請更生，件數有2,878件，另聲請清算的件數則有35件。
資料來源：【2008/05/30聯合報╱記者羅兩莎／台北報導】
銀行公會無擔保債務協商委員會主委吳清文說，「個別協商一致性方案」，主要是針對已經毀諾的債務人，只要出面與最大債權協商成立並簽約，其餘債權銀行即比照最大債權銀行協商條件辦理。
而在「95年債務協商變更還款條件方案」，則是針對目前還在履約中的客戶，因繳款有產生困難者，在未毀諾前就向最大債權銀行請求變更還款條件。
吳清文強調，為減輕這些債務人的還款負擔，將透過延期還期限，及調降利率方式，鼓勵債務人繼續履約，且還款期數最長可自目前平均90個月，延長至180個月。
他表示，通過債務協商的債務人平均利率僅3.5%，當中有很多是零利率；債務人如果真的覺得負擔太重，無法依協商條件繼續繳款，即可出面與最大銀行協商，透過降低利率及延長還款期限減輕負擔。
公會並透露，4月11日消債條例實施後，毀諾率已呈明顯上升趨勢，例如2月分的毀諾率僅1.95%、3月分為2.4%，但4月分即竄升至3%，每月約多3,500件。
公會統計，消債條例實施後，至5月28日止，以前置協商件數最多，高達6,314件；其次是聲請更生，件數有2,878件，另聲請清算的件數則有35件。
資料來源：【2008/05/30聯合報╱記者羅兩莎／台北報導】
消債效應 毀諾率衝高
消費者債務清理條例上路讓毀諾率增加。銀行公會債務協商委員會主委吳清文昨（29）日表示，消債條例4月11日上路，讓每月新增毀諾率由2月的1.9%增加到4月的3%，一個月來銀行已有6,000餘件申請案，金額合計120億元。
今年前置協商平均金額約140萬元，低於95年卡債協商平均金額150萬元的水準。
吳清文說，申請前置協商仍以無擔保貸款，也就是信用卡、現金卡以及信用貸款最多，占78億元；房貸等有擔合貸款則占42億元。以5月平均一天260件申請案計算，預期會有一半協商不成立，進而聲請更生與清算。
根據法院統計，到5月28日，共有3,313件聲請案，其中更生2,878件，占92%；清算則為235件，占8%。5月平均一天約有百件申請量。
95年卡債毀諾後，若有不歸責理由，可以直接向法院聲請；若從來沒有與銀行協商，則必需先與銀行前置協商不成立，再聲請更生與清算。
吳清文認為，年底前向法院聲請更生與清算的案件不會超過5萬件，向銀行申請前置協商者也不會超過5萬件。
消費者債務清理條例俗稱個人破產法，是台灣第一個適用個人的破產法，一旦消費者申請協商、更生或是破產，可望享有利息或債權減免，因此新增毀諾率愈多，年底累計毀諾率也會愈高，對銀行最大衝擊就是必須提列呆帳，可能因而影響銀行獲利。
吳清文說，各銀行都努力維持甚至降低毀諾率，希望各項新措施上路後，讓有意願繼續繳款的民眾能再繳款，5月毀諾率應該會維持在3%，不會超過4%。
95年底爆發卡債風暴後，銀行公會開始統計卡債協商的毀諾率，剛開始最高曾達5%，之後每個月新增毀諾率陸續下降，今年2月達最低點1.9%。
但隨著消債條例上路，愈來愈多人毀諾，要向法院聲請更生與清算，使得3月新增毀諾率跳升到2.4%，4月再攀高到3%。
國內前兩大無擔保債權銀行為台新銀行、中國信託商銀，對於消債條例上路，中信金控金處長兼風險控管處處長張儉生說：「的確有影響。」中信金3月新增毀諾率為1.04%，4月已上升到1.27%，預計5月新增諾毀率可能會上升到1.33%。
資料來源：【2008/05/30經濟日報╱記者呂郁青／台北報導】
今年前置協商平均金額約140萬元，低於95年卡債協商平均金額150萬元的水準。
吳清文說，申請前置協商仍以無擔保貸款，也就是信用卡、現金卡以及信用貸款最多，占78億元；房貸等有擔合貸款則占42億元。以5月平均一天260件申請案計算，預期會有一半協商不成立，進而聲請更生與清算。
根據法院統計，到5月28日，共有3,313件聲請案，其中更生2,878件，占92%；清算則為235件，占8%。5月平均一天約有百件申請量。
95年卡債毀諾後，若有不歸責理由，可以直接向法院聲請；若從來沒有與銀行協商，則必需先與銀行前置協商不成立，再聲請更生與清算。
吳清文認為，年底前向法院聲請更生與清算的案件不會超過5萬件，向銀行申請前置協商者也不會超過5萬件。
消費者債務清理條例俗稱個人破產法，是台灣第一個適用個人的破產法，一旦消費者申請協商、更生或是破產，可望享有利息或債權減免，因此新增毀諾率愈多，年底累計毀諾率也會愈高，對銀行最大衝擊就是必須提列呆帳，可能因而影響銀行獲利。
吳清文說，各銀行都努力維持甚至降低毀諾率，希望各項新措施上路後，讓有意願繼續繳款的民眾能再繳款，5月毀諾率應該會維持在3%，不會超過4%。
95年底爆發卡債風暴後，銀行公會開始統計卡債協商的毀諾率，剛開始最高曾達5%，之後每個月新增毀諾率陸續下降，今年2月達最低點1.9%。
但隨著消債條例上路，愈來愈多人毀諾，要向法院聲請更生與清算，使得3月新增毀諾率跳升到2.4%，4月再攀高到3%。
國內前兩大無擔保債權銀行為台新銀行、中國信託商銀，對於消債條例上路，中信金控金處長兼風險控管處處長張儉生說：「的確有影響。」中信金3月新增毀諾率為1.04%，4月已上升到1.27%，預計5月新增諾毀率可能會上升到1.33%。
資料來源：【2008/05/30經濟日報╱記者呂郁青／台北報導】
欠卡債136萬 分11年免息還
消費者債務清理條例實施以來。台新銀行在上周四簽署市場第一個案例，一名債務人欠卡債136萬多元，獲銀行提供137期零利率優惠，等於可用「11年又5個月」償還百萬債務，但也有債務人獲銀行提供「債務打6折」待遇仍不同意簽約。
據了解，台新銀行這名債務人是卡債族，原本卡債利率高達18.25%，債務協商後，還款利率降為「零」，而且一個月只要還1萬元；台新銀行說，債務人展現「非常大的還款誠意」，才能爭取到這麼好的還款條件，債務人不僅親自準備所有協商文件，直到協商前夕，仍盡力繳交循環信用最低應繳金額，維持良好的繳款紀錄與個人信用。
但一名30多歲的國小老師，欠債總額在多年加計利息後高達470萬元，早已被銀行打入呆帳之林，女老師仍要求債務協商，她的月薪是5.5萬，銀行認為她每個月可還2到3萬，但她每期只想還1萬元，協商破裂。
銀行公會消債委員會主委吳清文指出，這名女性債務人欠債總額470萬，債權銀行同意減去其中利滾利的利息後，當事人只要還260萬即可，等於「債務打到快6折」，但這名女性債務人仍然認為「不夠優惠」。
根據消債條例規定，債務人在進入法院聲請更生或清算前，一定要先與銀行「前置協商」，若無法與銀行達成前置協商協議，才能進入法院聲請更生或清算。
吳清文說，這名債務人若選擇進入法院更生，債務總額不能減免，還是要用470萬來還錢。
吳清文指出，4月以來，已申請進入前置協商案件者，有6,314件，總金額達120億元。
市場第一件前置協商成功個案是一名男性的企業職員，他借雙卡，約欠136萬元，這名債務人的月薪是3.6萬元，扣除基本開銷1萬元後，一個月應可還款1萬元。
銀行公會為鼓勵客戶還錢，針對「前置協商」還款條件，已開放長達15到20年的還款條件，幾乎等於比照「還房貸」的時間。
吳清文指出，目前進入前置協商案件、平均負債140萬，如都是每期還1萬、採0%，大概平均還款期數，都是「11年半」左右，但如果負債項目中有房貸，可能還款期間會拉長到20年左右。
資料來源：【2008/05/30聯合報╱記者孫中英／台北報導】
據了解，台新銀行這名債務人是卡債族，原本卡債利率高達18.25%，債務協商後，還款利率降為「零」，而且一個月只要還1萬元；台新銀行說，債務人展現「非常大的還款誠意」，才能爭取到這麼好的還款條件，債務人不僅親自準備所有協商文件，直到協商前夕，仍盡力繳交循環信用最低應繳金額，維持良好的繳款紀錄與個人信用。
但一名30多歲的國小老師，欠債總額在多年加計利息後高達470萬元，早已被銀行打入呆帳之林，女老師仍要求債務協商，她的月薪是5.5萬，銀行認為她每個月可還2到3萬，但她每期只想還1萬元，協商破裂。
銀行公會消債委員會主委吳清文指出，這名女性債務人欠債總額470萬，債權銀行同意減去其中利滾利的利息後，當事人只要還260萬即可，等於「債務打到快6折」，但這名女性債務人仍然認為「不夠優惠」。
根據消債條例規定，債務人在進入法院聲請更生或清算前，一定要先與銀行「前置協商」，若無法與銀行達成前置協商協議，才能進入法院聲請更生或清算。
吳清文說，這名債務人若選擇進入法院更生，債務總額不能減免，還是要用470萬來還錢。
吳清文指出，4月以來，已申請進入前置協商案件者，有6,314件，總金額達120億元。
市場第一件前置協商成功個案是一名男性的企業職員，他借雙卡，約欠136萬元，這名債務人的月薪是3.6萬元，扣除基本開銷1萬元後，一個月應可還款1萬元。
銀行公會為鼓勵客戶還錢，針對「前置協商」還款條件，已開放長達15到20年的還款條件，幾乎等於比照「還房貸」的時間。
吳清文指出，目前進入前置協商案件、平均負債140萬，如都是每期還1萬、採0%，大概平均還款期數，都是「11年半」左右，但如果負債項目中有房貸，可能還款期間會拉長到20年左右。
資料來源：【2008/05/30聯合報╱記者孫中英／台北報導】
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