肯還錢》行救債權 打折好商量
消費者債務清理條例上路,銀行為搶救債權,以免落得兩手空空結局,紛紛大開債務協商之門,債務人只要有還錢的意願與能力,不管是卡債、房貸或汽貸「全都好商量」。
貧戶證明 協商王牌
銀行高層主管說,多家民營銀行針對逾期繳納本息的無擔保債務人推出「減債方案」,債務人只要出面協商,銀行將根據債務人經濟狀況與還款能力,給予減息、免息、展期
(延長還款期限)或本金打折等各種優惠的還款條件。
如果債務人正好失業(領取失業救濟金)、持有殘障手冊或貧戶證明等官方文件,等於掌握債務協商的「王牌」,銀行充分尊重官方證明,還款條件更好談。
不具名的銀行主管說,現階段的還款條件比卡債協商時期寬鬆,銀行普遍都有「討回多少算多少」心態,因為一旦進入消債條例程序,債權銀行將被迫集體參加「前置協商」,就算協商成功,屆時七、八家銀行平均分攤還款,各銀行能夠回收債權少得可憐。
還款期限 可到15年
萬一前置協商失敗進入司法程序,由法院裁定更生或清算,對銀行「傷害更大」;法院通過「更生方案」,債權銀行團可能只拿回2成的債權,平均分攤下來,每家銀行實際回收的債權可能不到5%;結局如是「清算」所有債務一筆勾銷,銀行團什麼也拿不到。
消債條例全面實施,各家銀行搶救債權聲聲急,不過為避免助長「欠錢不還」歪風,不讓惡意的債務人趁火打劫、賴債不還,各大銀行對減債方案內容都不願多做說明,也不做廣告宣傳,只強調債務人有還款誠意,銀行就樂意協商。
公股行庫 彈性較小
據了解,各銀行推出的減債方案,主要的適用對象是「逾期還款超過180天」的無擔保借款債務人,一般來說,還款折數六到七折,還款期間最長可以拉長到15年,利息減免與否,則視情況而定。
部分較「殺」的銀行甚至流血輸出,連「欠款還三折,全部免債」的方案都出籠了。
銀行公會統計,台新、中信託、國泰世華、安泰及萬泰銀等銀行由於雙卡、消費性貸款業務量最多,受到消債條例的衝擊也最深遠,這些銀行與債務人協商相對彈性更大。
值得注意的是,與民營銀行比較,土銀、合庫銀與三商銀等具公股行庫受限於「公營」色彩,債務協商空間與彈性也被壓縮。
另外,房貸也可適用消債條例,依現行規定,房貸逾期還款達三期,銀行可直接拍賣房子來清償債權。
近來房市走俏,債務人如發生遲繳逾三期情形,如果房地產地段不錯,部分銀行立即拍賣或自行買下,保全房貸債權。
【聯合報╱記者陸倩瑤、孫中英、羅兩莎/專題報導】 2008.04.22