消費者債務清理條例Q&A
2008/04/08
前言：由於申辦各種信用卡、現金卡相當容易，許多消費者在沒有足夠金錢概念下，選擇了「先享受後付款」的消費方式，但因為接踵而至的循環利息，使得眾多消費者選擇「以卡養卡」、「以債養債」，導致利上加利滾個不停，終致無法清償，生活頓時陷入困境。
在民國九十四年間爆發所謂的「卡債風暴」，卡奴們無力清償債務而走上絕路的例子一夕間暴增，造成社會動盪。
立法院於九十六年七月十一日立法通過消費者債務清理條例（下稱債清條例），並自今（九七）年四月十一日開始施行，以解決卡債問題。
國軍官兵來自於社會各階層，卡債問題也屢見不鮮，造成管教及軍紀上不良影響，茲列舉債清條例常見問題十則，讓各位官兵清楚箇中內容。
問題一：哪些人可以適用債清條例？
答：依債清條例規定，債務人必須是在五年內未從事營業活動之自然人，或是從事小規模營業活動之自然人。
換句話說，五年以內沒有做過生意的人，或是做小生意（月平均營業額在新臺幣《下同》二十萬元以下）的人，像是勞工、攤販、計程車司機、公務員、軍人都可以適用債清條例。
問題二：欠銀行錢需要先協商，才能聲請更生或是清算嗎？
答：依債清條例的規定，在債務人向法院提出聲請以前，必須先以書面向最大的債權銀行提出共同協商之請求，而銀行接獲債務人提出請求後，必須在三十天內開始進行協商，在協商後九十天內達成協議。
如果協商成功，債務人即可依照協商條件還款，毋庸進入聲請聲請更生或是清算階段，在債務清償後，記得要向銀行拿取清償證明。
惟雖經協商成功，債務人卻因為有不可歸責於己的事由（例如：增加生活上必要支出《如：住院》、收入減少《如：被裁員、減薪》、債務人難以預期的情形《如：地震、水災》），仍無法依協商條件如期還錢的話，仍可以向法院聲請更生或清算。
換言之，雙方既已協商成功，即應依照協商條件進行，債務人如果沒有以上不可歸責於己的事由，在協商成功後仍舊還不出錢，仍不能依照債清條例聲請更生或清算。
如果債權人在協商階段與銀行協商失敗，可向法院提出聲請更生或清算。
問題三：聲請更生、清算時要準備什麼？
答：債務人必須準備以下文件：
1債權人清冊：欠誰錢（姓名、地址）？欠多少？為什麼欠？都要具體寫清楚。如果有設定抵押的情形，也要一併載明。
2債務人清冊：誰欠我錢（姓名、地址）？欠多少？為什麼欠？有無擔保？都要具體寫清楚。
3財產及收入狀況說明書及證明文件：將自己的財產、收入、支出列一份詳細的清單照實報告，並且提出證明。聲請的費用是一千元。
問題四：何謂「更生程序」？
答：更生程序指的是債務人必須提出一個六年（最長八年），每三個月至少還一次錢的還款計畫（更生方案），法院核准了，債務人就依計畫還款，還完錢之後債務人就當然免責，不用再等法院任何書面決定。
問題五：何謂「清算程序」？
答：所謂的清算程序，就是把債務人的財產都拿出來，由法院統一處理，把財產變成現金，讓債主能夠分配到錢。
把債務人的財產都變成現金分給債主後，法院會再決定債務人是不是就不用負責了，法院再用書面做成裁定，寄給債務人，就是「免責裁定」及「不免責裁定」。
需注意者，債務人收到免責裁定確定後，必須向法院聲請復權，等到法院裁定復權後，才能回歸正常人的生活。
如債務人收到的是「不免責裁定」，就必須繼續還錢，等到各債權人受償額都達到其債權額的20%以上，就可以再向法院聲請裁定免責。
問題六：什麼情形之下，法院會做出不免責裁定呢？
答：原則上，只要法院做出終止或終結清算程序的裁定確定之後，法院會以裁定免除債務人的債務，這就是「免責裁定」。
但是，如果債務人有以下情形，法院就會做出不免責裁定，換句話說，債務人還要繼續清償其債務。
1在七年之內曾經依破產法或債清條例之規定受到免責之裁定。
2隱匿、毀損應屬清算財團之財產，或為其他不利於債權人之處分。
3捏造債務或承認不真實之債務。
4因浪費、賭博或其他投機行為，致財產顯然減少或負擔過重之債務，而發生開始清算之原因。
5於清算聲請前一年內，已經有清算之原因，而隱瞞其事實，使他人與其為交易致生損害。
6明知已有清算原因之事實，非基於本人之義務，而以特別利於債權人中之一人或數人為目的，提供擔保或消滅債務。
7隱匿、毀棄、偽造或變造帳簿或其他會計文件之全部或一部，致其財產之狀況不真確。
8故意於財產及收入狀況說明書為不實之記載，或有其他故意違反債清條例所定義務之行為。例如：違反生活程度之限制如浪費等。
9債務人的薪資、執行業務所得或其他固定收入，扣除掉生活上必須支出後，其可以運用的款項仍大於普通債權人之分配總額者。
10以虛報債務、隱匿財產或不正當方法，而受法院免責裁定者，法院得依債權人之聲請或依職權撤銷免責，但此項須需在法院為免責裁定確定之翌日起一年內為之。
問題七：我該選擇更生？還是選擇清算？
答：關於要聲請更生或是清算，請債務人先算算看到底欠了多少錢，如果積欠的債務在一千二百萬元以下，且債務人有穩定的還款能力（即可以按計畫穩定還款），就可以聲請更生，如無穩定的還款能力，就聲請清算；如積欠的債務超過一千二百萬元，就直接聲請清算較合適。
需注意者，相關的貸款如房貸、車貸並不算入前開債務，只需把沒有設定抵押的債務算入。
問題八：何謂「免責」？何問「復權」？
答：免責指的是當履行完畢更生或清算程序後，債務人即毋庸負擔債務上責任。
債務人依更生程序，債務人依法院核准的更生計畫還款後，即當然免責；債權人依清算程序，由法院把債務人的財產都變成現金分給債主後，法院可依實際情形，裁定債務人免責。
復權指的是回復債務人在清算前的一切權利，讓債務人可以自由處分其財產、生活用度不受限制、毋庸被限制住居等。
債務人在有下列情形時，必須向法院聲請復權：
1已還清所有債務。
2免責裁定確定。
3清算結束後滿五年。
4清算結束後三年內，都沒有因為債清條例而被判刑確定。
問題九：到底欠了多少錢？我的債務被「灌水」了嗎？
答：聲請更生或清算後，債務人務必要確認「債權表」上面的債權數額、種類及順位，如果對於債主所提出的金額或是計算方式有疑問，一定要記得在十天以內向法院聲明異議。
如果對於異議的法院決定結果不服，也要在收到裁定之後十天以內提出抗告！
問題十：可以尋求協助的機關。
答：各位國軍官兵，如果您有卡債的問題，想尋求債清條例的協商管道解決的話，相關法律問題可以洽詢各級軍事法院以及各司令部（含軍事情報局、中山科學研究院）法務單位，軍法官們非常樂意為各位詳細解說相關規定。
如果您的情形符合法律扶助法的規定，在債清條例施行後，法律扶助基金會可以代理您向銀行提出協商，如果協商不成，也可以為您聲請更生或清算；此外，法律扶助基金會也可以免費幫您代理相關的訴訟以及撰寫書狀，可向該會及各地區分會辦理。
結語：消費者因為一時失慮、金錢用度不當，或是需錢孔急而累積了大量的債務，導致日後清償有困難時，無疑地，不只個人受害，生活過不下去，連帶也使得社會陷於不安的局面，更甚者可能因此衍生犯罪行為。
債清條例的施行，無異給予這些消費者一帖救命良方，但必須請消費者清楚地了解一點，欠債還錢乃是天經地義，不能因為積欠債務拒不還款，或是沒有誠意解決，仍奢想過著萎靡之生活，而把債務留給債權人想辦法。
換言之，債清條例是專門對於沒有足夠能力還錢，卻很有誠意的債務人而定，如果債務人心存僥倖，最終仍不免會被法院予以「不免責裁定」，屆時走過這一遭，仍然一身孑然，得不償失矣。
奉勸國軍官兵於消費前要三思而後行，先衡量自己是不是有足夠的本錢還債，再決定是否「先享受後付款」，以免痛苦隨之而來。
（部分內容引自財團法人法律扶助基金會消費者債務清理條例Q&A）
作者為國防部南部地方軍事法院檢察署少校