生活理財家》消債 更生清算有代價
【經濟日報╱記者 呂郁青】2008.04.15 04:16 am
消費者債務清理條例已於11日上路，這是台灣第一個專為個人提供的債務清理法規，只要積欠任何一筆金融機構債務，就可以向最大債權銀行申請前置協商，若減息後還是還不起，就可跟法院聲請更生或是清算。
消費者債務清理條例簡稱消債條例，只要是「一般人」還不起債，都可以適用。什麼叫一般人? 企業老闆除外，包括上班族、打零工等受薪階級或家庭主婦等。
若有開店營業，但是月營業額平均不超過20萬元者，也可以申請。
換句話說，計程車司機、攤販和小店老闆等，只要每個月營業額不超過20萬元，且在任何一家銀行、保險等金融機構有負債，就可以把倒會等的民間債務一起拿到協商機制平台協商減債，或是聲請更生與清算。
不過，債務人要注意，一定要先與銀行協商，才能更生或是清算。
更生是指可以將債務本金部分免責，也就是本來欠100萬元，可能只要還20萬元，未來每一季還款一次。想聲請更生的債務人，債務不能超過1,200萬元，超過就只能聲請清算。
清算就是債務實在過大，又沒有能力可以在未來還債，法院可以將債務人當下財產與負債結算，過程約六個月，債務就從此一筆勾銷，也就是俗稱的「破產」。
但是，聲請更生與清算的債務人必須付出一些代價，生活水準不能超過一般人，包括不能坐計程車、搭高鐵、不能出國玩或不能住四星級以上的飯店等。
更生受到生活限制的時間約六年到八年，信用註記是在還完之後加四年，但最長不能註記超過十年。
但清算則要信用註記十年，這十年之內都必需受到上述生活限制。
更生與清算還有一個較大的不同，就是更生期間若仍有房貸，只要沒有逾期超過兩個月（兩期）沒有繳款，銀行就不能拍賣房子，自住沒有問題。
但是清算時，不管房子或是其他財產都會被拿去拍賣變現。
消債條例的債權範圍，包括金融機構的欠債，像是向銀行、農會、信用合作社或郵局等借的錢，或是信用卡、現金卡、房貸、車貸和二胎等，以及倒會的錢、作保的債務等，全部可以納入消債條例。
【2008/04/15 經濟日報】@ http://udn.com/