協商利率四區間 最高5%
【經濟日報╱記者 呂郁青】 2008.04.17 03:29 am
想透過消費者債務清理條例讓財務重生，第一步是要先與銀行前置協商，銀行公會已經訂出四大協商利率區間，利率最高5%，最低為零，看債務人還款能力而訂。
消債條例俗稱個人破產法，這個月11日上路後，不管是被人倒債或入不敷出的投資人，都可透過協商、更生或清算，解決個人債務問題。
但債務人必須先經過法院外的前置協商，與最大債權銀行商量出合理的還款計畫。
債務人不是自己喊多少利率就適用多少利率，銀行會依照債務人提供的收入與支出證明，算出合理的每個月還款金額，與債務人協商。
若協商出來能償還的年限在一到五年，利率約5%；五到八年利率為3%至5%；八到十年為3%；超過十年則為零，也就是免收利息。
根據銀行公會規劃，每月還款金額是以個人所得減去支出，而公會認定的合理支出，則是依照北中南各地生活基本費用、依法扶養人數以及是否有房貸等項目計算。
銀行會依照這個公式，算出債務人每個月可以償還的金額。例如試算後民眾每個月僅能還1萬元，但總欠債金額為130萬元，等於民眾要償還130期（即10.8年），因為償還期已經超過十年，這種狀況就不再收取利息。
如果還款計畫超過15年，銀行會與債務人分兩階段協商簽約，先約定前六年的還款計畫，滿期後再重新與債務人談一次，依照當下的經濟條件再調整。
銀行公會為了鼓勵消費者與銀行協商繳款，債務人必須償還的金額只計算到六個月內逾期款的利息；但若消費者進入更生與清算，銀行將會主張從逾期繳款至今的所有本金與利息為債權。
也就是若有100萬元的無擔保借款，且消費者已欠債一年半，假設本利和加起來已經140萬元，但選擇與銀行協商，銀行只計算到六個月逾期繳款，銀行將該債款轉為催收款時的金額，假設是110萬元，以這個金額協商每個月的還款金額，而非140萬元。
若債務人的還款計畫太長，銀行公會訂出只要超過15年，就先與消費者先協商前六年的還款計畫，等到六年之後再重談條件。
【2008/04/17 經濟日報】@ http://udn.com/