聲請更生，還款能力、誠意是關鍵

案例：

小江是身障人士，三年前為了開小吃攤向銀行貸款20萬元，後來因為身體狀況變差，小吃攤也經營失敗，小江以卡養卡來按期償還貸款，因為利息愈滾愈高，債務累積到40萬元，讓小江再也無力還款。

在與銀行協商過程中，債權銀行認為小江每期能償還的金額太低，因此協商失敗。小江希望透過更生的方式慢慢償還債務，但是小江每月收入只有政府核發的低收入戶補助1萬元，還必須扶養有智能障礙的母親，小江再怎麼省吃儉用也只能按月清償1,000元，小江可以聲請更生嗎？法院能接受小江的更生方案嗎？

無法舉證還款來源將轉清算

法律扶助基金會律師陳芬芬解析：

依照消費者債務清理條例規定，有債務問題者不論有沒有繼續性薪資收入來源，只要能清楚交代還款來源，而且無擔保或優先權債務總額在1,200萬元以下，都可以自由選擇以更生程序償還債務。

只是，如果債務人對於還款來源，沒辦法清楚說明並舉證，則可能被法院以「更生方案無履行可能」而不予認可，進而轉入清算程序。

因此，有固定收入來源的債務人，不管是繼續性薪資收入，或是政府補助金、開計程車等執業收入，只要有能力履行更生方案，仍然可以選擇以更生程序清償債務。

本案的小江沒有固定的工作收入，但是因為領有身心障礙手冊，又是政府所認定的低收入戶，領有政府補助金，則小江的政府補助金當然屬於還款來源之一，因此小江仍然可以選擇以更生程序清償債務。

誠意面對債務爭取法院認可

依台北地方法院97年度執消債更字第1號裁定意旨觀察，更生方案的償還成數並非法院判斷更生方案是否公允的唯一標準，法院重視的除了債務人有無履行更生方案的能力，最重要的是債務人有沒有履行更生方案的誠意。

如果債務人願意誠實面對債務，並且節儉度日，將生活必要支出降到最低，而將所有收入扣除生活必要支出後的餘額儘量用以償還債務，這樣的更生方案就能被法院認定為有履行更生方案的誠意，進而予以認可。

小江每個月的固定收入雖然只有政府補助金1萬元，在扣除小江與母親的生活必要支出之後，每月僅能清償1,000元。依更生方案履行期間為六年計算，小江清償總額為7,2000元，也僅占債務總額的18%，但是因為小江與母親的生活必要支出已經比行政院主計處所公布的每人每月最低生活費支出還低，顯然已經非常節儉度日，因此雖然小江所提出來的更生方案能清償的總額偏低，還是有機會得到法院認可。

未按時繳納法院必要費用「更生駁回」

臺灣OO地方法院 裁判書

【裁判字號】97,消債更,oo
【裁判日期】970827
【裁判案由】更生事件
【裁判全文】

臺灣OO地方法院民事裁定 97年度消債更字第oo號
債　務　人　甲OO
代　理　人　OOO律師
上列當事人因消費者債務清理事件聲請更生，本院裁定如下：

主 文

聲請駁回。
聲請費用由聲請人負擔。

理 由

一、按聲請更生或清算，徵收聲請費新臺幣（下同）1,000元；郵務送達費及法院人員差旅費不另徵收，但所需費用超過應徵收之聲請費者，其超過部分，依實支數計算徵收，消費者債務清理條例第6條第1項、第2項分別定有明文。又上開所需費用及進行更生或清算程序之必要費用，法院得酌定相當金額，定期命聲請人預納之，逾期未預納者，除別有規定外，法院得駁回更生或清算之聲請，復為同條第3項所明定。

二、查本件聲請人聲請消費者債務清理之後，雖經本院酌定相當金額，於97年7月8日通知其於送達後5日內預納必要費用20,000元，且該通知已於97年7月11日送達，有該通知之送達回證在卷足稽，聲請人雖曾於97年7月22日具狀聲請延緩，然其迄今仍未如數預納。揆諸首開說明，自得駁回本件更生之聲請，爰裁定如主文。

中　　華　　民　　國　　97　　年　　8 　　月　　27　　日

民事第O庭 法　　　官　OOO

上為正本係照原本作成

如不服本裁定，應於裁定送達後10日內，以書狀向本院提出抗告，並繳納抗告費新臺幣1千元。

中　　華　　民　　國　　97　　年　　8 　　月　　27　　日

書　記　官　OOO

債協還款條件擬全面放寬

銀行公會大幅放寬95年債務協商還款條件，擬採「全面放寬」，不再設任何還款年限與金額門檻，且完全0利率，讓連「個別協商一致性方案」180期、0利率門檻，都達不到，只能走更生途徑者，可再與債權銀行，重新簽定新還款條件。

金融業者表示，為讓已毀諾又有誠意還款的債務人，可重新與債權銀行協商，公會提供「個別協商一致性方案」，該方案設有最長還款期限180期限制，且利率最優可降至零。

據統計，參與95年協商成功，但已現毀諾出局者，約有12萬件，在公會提出「個別協商一致性方案」後，約有2,000件，已重新與債務銀行更變還款條件。

但「個別協商一致性方案」還是設有還款基本門檻，該門檻讓有誠意，但真的還不出那麼多錢的債務人，非得走上法院聲請更生，一旦債務人真的走到更生途徑，法院在裁定前，會先找最大債權銀行詢問，該債務人是否真的無法透過「個別協商一致性方案」，重新簽定還款條件。

很多債權銀行因相同的問題，最近到法院說明，而債權銀行亦是依照公會訂出的還款條件協商，只要不符合還款門檻，最大債權銀只能拒絕債務人，不過，法院仍希望銀行能再給這些債務人一次機會。

公會近日再度邀集金融業者開會，決定對於仍無法達到協商門檻非得走更生途徑者，闢另一扇門，「全面放寬」還款條件，不再設有還款的年限與金額，且完全零利率。

工商時報 【高佳菁／台北報導】

卡債協商擬推彈性還款

債協商擬推出「彈性還款」制度，讓民眾不用固定均攤貸款，可以這個月繳3,000元、下個月繳3萬元。據了解，95年卡債協商總共有22萬人，但逾一半已毀諾繳不出錢，銀行公會正考慮增加繳款彈性，降低卡債族繳款壓力。已有部分銀行對還沒進入卡債協商的無擔保放款，開放「彈性繳款」。

不過，目前進入卡債協商的10萬餘人，適用的是債協平台的「一致性」方案，最主要是同一個債務人可能有三、五家以上的債權銀行，當初為了快速建立平台，必須簡化流程，所以債務人每一期都必須攤還固定金額。

由於卡債協商已經過了兩年半，有些卡債協商的債務人有繳款意願，但因為家中發生事故或失去工作，而還不出錢。由於這些人並非長期繳不起錢，也不需要重新協商條件（例如調降還款金額），有債務人因而向銀行反映，希望可彈性繳款，在某幾個月降低繳款金額，等到有錢再多繳一點。

有銀行便提議，希望銀行公會協調各銀行開放更寬鬆的還款方案，讓債務人彈性繳款。銀行公會也已調查銀行放寬繳款彈性的意願，希望讓更多債務人順利還款，並降低毀諾率。

根據銀行公會統計，整體銀行上半年毀諾率已突破50%，也就是當初協商的22萬人，已有超過11萬人沒有依照協商內容繳款。不過，最近毀諾率已逐漸下降，累計全年毀諾率應可控制在60%以下，銀行主管指出，若開放卡債族彈性繳款，毀諾率應該可以更低。

銀行也提議，銀行公會若彈性設計卡債協商的繳款條件，希望可同時擴及至今年4月11日上路的前置協商。銀行公會消費金融無擔保債務協商委員會表示，截至7月底，向銀行申請前置協商的案件為14,837件，總金額約267.9億元。

卡債清算》生病失業首例免責

卡債族聲請法院清算出現全國首件被裁定免責的案例。

住在台中的李小姐，因生病無法工作，為了生活，積欠債務24萬元，雖經與銀行協商，但仍因生病失業無法償還，台中地院日前裁定李小姐因生病無法還債，屬不可歸究於己事由，裁定免責，換言之，李小姐的債務從此一筆勾消，並永遠脫離債務深淵。

法律扶助基金會面對全國首件清算獲裁定免責的案例，將儘快向法院聲請復權，解除對李小姐因清算程序所造成生活或就業限制，李小姐的人生，終於重新開始的機會。

法扶會台中分會所扶助的債務人李小姐，是於93年間罹患重大疾病，為負擔沈重的醫療費用，因此積欠銀行卡債約24萬元。李小姐雖然曾與最大債權銀行達成協商還款方案，然因李小姐的病情，最後甚至導致失業，無法繼續履行協商還款條件。

李小姐後透過法扶會向台中地院提出清算聲請。由於李小姐確實是因為失業造成收入減少，確有不可歸責於己，以致無法履行協商條件的事由，加上李小姐所剩餘財產價值非常低，若由法院進行變價及分配程序，法院所耗費的時間、費用等，將遠大於李小姐財產的剩餘價值。

台中地院為簡省程序，避免無謂的程序浪費，在評估之後，先於今年7月9日裁定李小姐清算程序開始，並同時終止清算程序。經查李小姐並無虛偽不實、違反誠信或其他違反消債條例規定的不免責事由，因此台中法院依法裁定免除李小姐的債務。

教部與銀行協商卡債族子女可以申請學貸

時局太差，許多卡債族子女因為找不到保人，無法申請就學貸款，無疑是雪上加霜。為了維護經濟弱勢學生的就學權益，教育部與銀行達成協議，只要符合就學貸款標準的高中職以上卡債族子女，也可順利申請就學貸款，而且學生畢業後的欠債也可以與其他的債務分開，學貸仍然以三．九％左右的利率來計算。

今年四月，「消費者債務清理條例」上路，卡債族獲得喘息機會。然而，按現行規定，償債期間不得申請任何貸款，也不能作保，讓不少貧窮學生申請就學貸款時，找不到適合的保人。

教育部推估，一年至少有二十到三十個類似案例，學生可能因此錯失上學的機會。未滿二十歲的學生申請貸款，以監護人當保人，若監護人進入債清條例、處於卡債協商期間，銀行多要求要另找成年人作保，對部分學生造成困難。

高教司副司長楊玉惠表示，學生就學權益不可被剝奪，日前與台北富邦銀行等四家發行學貸銀行協商，希望能「共體時艱」，以「專案」方式協助這些學生。

另外，就學貸款的利率一般在三．九％上下，信用卡或其它信貸的利率可能高達二十％，就算進入卡債協商，一般利率大約也在六％上下，仍比學貸高，合併計算對債務人不公平。

高教司第四科科長朱俊彰表示，未來，學貸與一般信用貸款將分割清算。例如，若學生積欠一百萬，當中八十萬是卡債，二十萬是學貸，那麼二十萬元的部分以三．九％計算，畢業或退伍一年後才需償還。

楊玉惠表示，教育部和銀行開會後，銀行同意排除助學貸款的限制，由於助學貸款有信保基金做後盾，因此銀行並不擔心。

消金委外要喊卡

一場雙卡風暴，喚醒國內銀行對風險「沉痛的領悟」，曾蔚為風尚的消金委外行銷，因徵信過程漏洞百出，部份金融機構搭不景氣便車，正式排拒小額信貸委外行銷，且停銷不賺錢的聯名卡。

消費金融業務需要面對零散的個人客戶，銀行業一度認為行員只能在櫃台坐以「待」客，而市場上剛好也有當鋪升級的小額信貸業者，或是新興網路財顧仲介業，主動向銀行推介手上客戶，雙方合作搭檔，也從中抽取手續費。

銀行業者指出，曾有不少掛名行銷公司的信貸仲介業，利用銀行在審核工作資料時，只看借款人任職單位「公司名稱」習慣，替申請人填上一千大企業的員工資格，甚至捏造工作識別證或名片，造成銀行徵審過程漏洞或失誤。

讓安泰銀行受傷最重的「三代同償」，過去就是採取委外行銷，不僅不能主動篩選客戶，貸款背後的風險也難以掌握。銀行方面說，經由委外行銷公司推銷消金商品，還有無法培養客戶忠誠度的不利之處，無異是一次性的交易往來、永久的風險承擔。

安泰銀行自從私募基金隆力接手後，消金業務發展策略做了明顯調整，負責消金業務的執行副總劉遇春指出，未來安泰銀的消金業務，將不會再透過委外公司行銷，回歸到理專或櫃員負責。

此外，消金業務的另一項主力商品信用卡，劉遇春指出，也在檢視有哪些不賺錢的聯名卡，慎重考量到期之後不再續約。而銀行支付成本昂貴的世界卡，也不會承作，基於法金客戶的需求，會發行以紅利點數、現金回饋為主要誘因的商務卡片，把發卡策略回歸到「客戶服務」的主方向上。

金管會要求銀行13萬毀約卡債族不得再重罰

【聯合報╱記者李祖舜／台北報導】兩年前曾經通過銀行公會主導協商、得以長期免息償還債務的卡債族，若中途毀諾、無法繳交分期還款，都必須接受特定銀行對已繳還款高達百分之廿重利的強勢懲罰，立委徐中雄日前出面協調後，金管會要求各家銀行不得再對毀約的卡債族強勢懲罰，預估將有約十三萬人受惠。

民國九十五年發生雙卡（信用卡與現金卡）風暴，各債權銀行與全國卡債族曾做一次性協商，當時參加協商人數高達廿二萬七千人，總債權金額高達三千三百億元，最後債權銀行同意其中約廿二萬人可以分期付款償還卡債。

但由於當年債務清理條例尚未立法，部分銀行開給債務人的分期條件相當嚴苛，徐中雄透露，這兩年來，完成協商、同意分期償債一段時間後，卻無法繼續繳款的「協商毀諾戶」高達廿二萬人中的六成，約十三萬人。

徐中雄出示當年一次協商中確定的協議書版本，債務人如果中途毀諾，銀行催收無效後，即回復以債權銀行最早與債務人訂定的信用卡契約計算本息，債務協商分期條件作廢，讓債務人苦不堪言。

徐中雄發現，債務人中途毀諾後，因為債權銀行強勢懲罰，被迫要多繳先前免息的分期還款利息，導致債務人必須清償的金額比原先積欠的卡債還多。他曾接獲卡債族陳情，有人原本欠債三百九十一萬元，分期還了四十七萬元，但後來因故無法正常繳款，債權銀行動用懲罰條款追繳利息與違約金，要求當事人再還四百零九萬元，使得債務總額較原先還高出六十五萬元。

徐中雄隨後兩度行文金管會，金管會銀行局日前回函徐中雄，表示將要求各家銀行不得再對毀約卡債族強勢懲罰。