消費者債務清理條例完成立法，銀行公會債務協商委員會正忙著草擬未來的前置協商流程，希望儘可能減少卡債族進入更生、清算的比例，但未來前置協商能否吸引多數債務人，包括躍躍欲試的代辦業者、數量龐大的民間債權人，甚至「人性本惡」的道德風險，都是前置協商的最大敵人。
債務清理條例還未上路，近來已有團體刊登大篇幅的平面廣告，以「站長」提供債務人服務的名義，訴求可為債務人減債；根據銀行業者的觀察，原本分散在全台各處的代辦業者已經開始串聯，藉由一起刊登大篇幅廣告，希望吸引更多債務人的目光。
事實上，根據金融業者的觀察，消費者債務清理條例尚未實施，但已有許多律師事務所開始接案為債務人「減債」，卡債族則被要求先繳交費用，導致被騙的消息層出不窮；但主管機關對此仍無能為力，更讓未來的前置協商蒙上陰影。
至於未來消債條例實施後，銀行要求申請前置協商的債務人，必須提供民間債權清冊，卻要求債務人自行與民間債權人協商，也將成為協商過程中的另一個盲點。
儘管消債條例的立法目的，是希望債權人能「公平受償」，但屆時若民間債權人不同意比照銀行與債務人協議的還款條件，另外要求提前還款，甚至進行保全程序，恐怕也會增加協商成功後毀諾的比率。
另一個前置協商機制的敵人，則是銀行擔心的「道德風險」，待消債條例正式上路後，究竟有多少債務人希望藉此機制拋掉身上的債務，銀行業者也只能以更完善的協商機制，儘可能的降低道德風險。
記者 李靚慧／特稿
www.libertytimes.com.tw/2008/new/mar/4/today-e3.htm