卡債協商擬推彈性還款

債協商擬推出「彈性還款」制度，讓民眾不用固定均攤貸款，可以這個月繳3,000元、下個月繳3萬元。據了解，95年卡債協商總共有22萬人，但逾一半已毀諾繳不出錢，銀行公會正考慮增加繳款彈性，降低卡債族繳款壓力。已有部分銀行對還沒進入卡債協商的無擔保放款，開放「彈性繳款」。

不過，目前進入卡債協商的10萬餘人，適用的是債協平台的「一致性」方案，最主要是同一個債務人可能有三、五家以上的債權銀行，當初為了快速建立平台，必須簡化流程，所以債務人每一期都必須攤還固定金額。

由於卡債協商已經過了兩年半，有些卡債協商的債務人有繳款意願，但因為家中發生事故或失去工作，而還不出錢。由於這些人並非長期繳不起錢，也不需要重新協商條件（例如調降還款金額），有債務人因而向銀行反映，希望可彈性繳款，在某幾個月降低繳款金額，等到有錢再多繳一點。

有銀行便提議，希望銀行公會協調各銀行開放更寬鬆的還款方案，讓債務人彈性繳款。銀行公會也已調查銀行放寬繳款彈性的意願，希望讓更多債務人順利還款，並降低毀諾率。

根據銀行公會統計，整體銀行上半年毀諾率已突破50%，也就是當初協商的22萬人，已有超過11萬人沒有依照協商內容繳款。不過，最近毀諾率已逐漸下降，累計全年毀諾率應可控制在60%以下，銀行主管指出，若開放卡債族彈性繳款，毀諾率應該可以更低。

銀行也提議，銀行公會若彈性設計卡債協商的繳款條件，希望可同時擴及至今年4月11日上路的前置協商。銀行公會消費金融無擔保債務協商委員會表示，截至7月底，向銀行申請前置協商的案件為14,837件，總金額約267.9億元。

卡債清算》生病失業首例免責

卡債族聲請法院清算出現全國首件被裁定免責的案例。

住在台中的李小姐，因生病無法工作，為了生活，積欠債務24萬元，雖經與銀行協商，但仍因生病失業無法償還，台中地院日前裁定李小姐因生病無法還債，屬不可歸究於己事由，裁定免責，換言之，李小姐的債務從此一筆勾消，並永遠脫離債務深淵。

法律扶助基金會面對全國首件清算獲裁定免責的案例，將儘快向法院聲請復權，解除對李小姐因清算程序所造成生活或就業限制，李小姐的人生，終於重新開始的機會。

法扶會台中分會所扶助的債務人李小姐，是於93年間罹患重大疾病，為負擔沈重的醫療費用，因此積欠銀行卡債約24萬元。李小姐雖然曾與最大債權銀行達成協商還款方案，然因李小姐的病情，最後甚至導致失業，無法繼續履行協商還款條件。

李小姐後透過法扶會向台中地院提出清算聲請。由於李小姐確實是因為失業造成收入減少，確有不可歸責於己，以致無法履行協商條件的事由，加上李小姐所剩餘財產價值非常低，若由法院進行變價及分配程序，法院所耗費的時間、費用等，將遠大於李小姐財產的剩餘價值。

台中地院為簡省程序，避免無謂的程序浪費，在評估之後，先於今年7月9日裁定李小姐清算程序開始，並同時終止清算程序。經查李小姐並無虛偽不實、違反誠信或其他違反消債條例規定的不免責事由，因此台中法院依法裁定免除李小姐的債務。

教部與銀行協商卡債族子女可以申請學貸

時局太差，許多卡債族子女因為找不到保人，無法申請就學貸款，無疑是雪上加霜。為了維護經濟弱勢學生的就學權益，教育部與銀行達成協議，只要符合就學貸款標準的高中職以上卡債族子女，也可順利申請就學貸款，而且學生畢業後的欠債也可以與其他的債務分開，學貸仍然以三．九％左右的利率來計算。

今年四月，「消費者債務清理條例」上路，卡債族獲得喘息機會。然而，按現行規定，償債期間不得申請任何貸款，也不能作保，讓不少貧窮學生申請就學貸款時，找不到適合的保人。

教育部推估，一年至少有二十到三十個類似案例，學生可能因此錯失上學的機會。未滿二十歲的學生申請貸款，以監護人當保人，若監護人進入債清條例、處於卡債協商期間，銀行多要求要另找成年人作保，對部分學生造成困難。

高教司副司長楊玉惠表示，學生就學權益不可被剝奪，日前與台北富邦銀行等四家發行學貸銀行協商，希望能「共體時艱」，以「專案」方式協助這些學生。

另外，就學貸款的利率一般在三．九％上下，信用卡或其它信貸的利率可能高達二十％，就算進入卡債協商，一般利率大約也在六％上下，仍比學貸高，合併計算對債務人不公平。

高教司第四科科長朱俊彰表示，未來，學貸與一般信用貸款將分割清算。例如，若學生積欠一百萬，當中八十萬是卡債，二十萬是學貸，那麼二十萬元的部分以三．九％計算，畢業或退伍一年後才需償還。

楊玉惠表示，教育部和銀行開會後，銀行同意排除助學貸款的限制，由於助學貸款有信保基金做後盾，因此銀行並不擔心。

消金委外要喊卡

一場雙卡風暴，喚醒國內銀行對風險「沉痛的領悟」，曾蔚為風尚的消金委外行銷，因徵信過程漏洞百出，部份金融機構搭不景氣便車，正式排拒小額信貸委外行銷，且停銷不賺錢的聯名卡。

消費金融業務需要面對零散的個人客戶，銀行業一度認為行員只能在櫃台坐以「待」客，而市場上剛好也有當鋪升級的小額信貸業者，或是新興網路財顧仲介業，主動向銀行推介手上客戶，雙方合作搭檔，也從中抽取手續費。

銀行業者指出，曾有不少掛名行銷公司的信貸仲介業，利用銀行在審核工作資料時，只看借款人任職單位「公司名稱」習慣，替申請人填上一千大企業的員工資格，甚至捏造工作識別證或名片，造成銀行徵審過程漏洞或失誤。

讓安泰銀行受傷最重的「三代同償」，過去就是採取委外行銷，不僅不能主動篩選客戶，貸款背後的風險也難以掌握。銀行方面說，經由委外行銷公司推銷消金商品，還有無法培養客戶忠誠度的不利之處，無異是一次性的交易往來、永久的風險承擔。

安泰銀行自從私募基金隆力接手後，消金業務發展策略做了明顯調整，負責消金業務的執行副總劉遇春指出，未來安泰銀的消金業務，將不會再透過委外公司行銷，回歸到理專或櫃員負責。

此外，消金業務的另一項主力商品信用卡，劉遇春指出，也在檢視有哪些不賺錢的聯名卡，慎重考量到期之後不再續約。而銀行支付成本昂貴的世界卡，也不會承作，基於法金客戶的需求，會發行以紅利點數、現金回饋為主要誘因的商務卡片，把發卡策略回歸到「客戶服務」的主方向上。

金管會要求銀行13萬毀約卡債族不得再重罰

【聯合報╱記者李祖舜／台北報導】兩年前曾經通過銀行公會主導協商、得以長期免息償還債務的卡債族，若中途毀諾、無法繳交分期還款，都必須接受特定銀行對已繳還款高達百分之廿重利的強勢懲罰，立委徐中雄日前出面協調後，金管會要求各家銀行不得再對毀約的卡債族強勢懲罰，預估將有約十三萬人受惠。

民國九十五年發生雙卡（信用卡與現金卡）風暴，各債權銀行與全國卡債族曾做一次性協商，當時參加協商人數高達廿二萬七千人，總債權金額高達三千三百億元，最後債權銀行同意其中約廿二萬人可以分期付款償還卡債。

但由於當年債務清理條例尚未立法，部分銀行開給債務人的分期條件相當嚴苛，徐中雄透露，這兩年來，完成協商、同意分期償債一段時間後，卻無法繼續繳款的「協商毀諾戶」高達廿二萬人中的六成，約十三萬人。

徐中雄出示當年一次協商中確定的協議書版本，債務人如果中途毀諾，銀行催收無效後，即回復以債權銀行最早與債務人訂定的信用卡契約計算本息，債務協商分期條件作廢，讓債務人苦不堪言。

徐中雄發現，債務人中途毀諾後，因為債權銀行強勢懲罰，被迫要多繳先前免息的分期還款利息，導致債務人必須清償的金額比原先積欠的卡債還多。他曾接獲卡債族陳情，有人原本欠債三百九十一萬元，分期還了四十七萬元，但後來因故無法正常繳款，債權銀行動用懲罰條款追繳利息與違約金，要求當事人再還四百零九萬元，使得債務總額較原先還高出六十五萬元。

徐中雄隨後兩度行文金管會，金管會銀行局日前回函徐中雄，表示將要求各家銀行不得再對毀約卡債族強勢懲罰。

毀諾戶重新計息僅溯及最後繳款日

【薛孟杰／台北報導】金管會首度針對債務協商毀諾客戶計息方式做成統一解釋，明訂銀行針對毀諾戶、回復原契約計息日期，不得早於該毀諾戶最後一次依照協議分期繳款之日。該項解釋，對於20萬名已完成債務協商的民眾，以及債權銀行權益都將造成重大影響。

民國95年，卡債清償問題陸續浮出檯面，當時銀行公會曾號召各債權銀行與全國卡債族進行一次性協商，參加協商人數高達22.7萬人，總債權金額高達3,300億元，債權銀行後來同意其中約20萬人可用分期付款的方式償還卡債。

但由於當年債務清理條例尚未立法實施，部分銀行提供給債務人的分期條件頗嚴苛，有的是分期時間很短、有的則是分期金額頗高，不少卡債族即使完成協商，分期償債一段時間後，就無以為繼，成為所謂的「協商毀諾戶」。銀行在催收無效後，即依照債務協商契約規定，回復以債權銀行最早與債務人訂定的信用卡契約計算本息，債務協商分期條件即宣告作廢。

但國民黨立委徐中雄發現，部分債權銀行，以原信用卡契約回復計息的時間，追溯到毀諾戶欠下卡債的時間，不管債務人已分期付款清償部分債務，導致債務人必須清償的金額比原先積欠的卡債還多，他因此要求金管會銀行局調查並解釋。

金管會正式回函徐中雄，表示確有徐中雄質疑的情況，因此統一解釋，各銀行對於95年度債務協商毀諾戶、回復依原契約約定條件辦理的日期，不可以早於該協商協議分期繳款的最後一次繳款日。若銀行已針對毀諾戶改從欠卡債之日起計息，計息日應調整到毀諾戶最後一次分期償債之日起算。

徐中雄說，國內最大的信用卡發卡銀行以及幾家發行信用卡的大型行庫，處理毀諾戶計息方式都已抵觸金管會解釋令，為避免參加95年債務協商的債務人產生「有心還錢、卻越還欠越多」的誤解，他已要求金管會通知各地方法院及銀行，告知計息日期的改變，提醒債務人及債權銀行注意。

更生案》資料虛報恐列拒往戶

第一起更生案件爆出貸款申請人當初向銀行借款時使用假資料，銀行主管指出，如果銀行發現申請人的資料不實或找代辦虛報資料，不但會拒絕貸款，內部還會註記，情節嚴重者未來可能再也無法向銀行申請貸款。

銀行發現，申請人不實填寫資料來欺騙銀行，通常是收入較低卻想申貸高金額，這些人最後很容易還不出錢，或是開始就打算不還錢給銀行。中信銀消費金融處處長吳昕顥就說，這種客戶的違約率通常很高。

銀行主管指出，銀行徵信方式必須交叉運用，且不斷變化，不然很容易被拆解。

台企銀個金部經理石琬如指出，最基本的徵信方式是打電話到借款人的公司，確認是否真有此人，或者向相關單位申請扣繳憑單、勞保單據等，並比對公務機關的資料和申請人填寫的資料，看申請人是否謊報。

吳昕顥表示，例如銀行有100種徵信的方法，但每次會視貸款金額、貸款人、申貸產品與申貸條件等，以不同方式核對徵信，「每一次貸款都會徵信，只是細度會不同。」

銀行主管指出，銀行是做信用的行業，因此客戶一開始提供資料的誠實度，是銀行觀察客戶信用狀況最重要的指標，一旦被銀行發現資料不實，很可能被貼上信用不良的標籤，未來再向銀行打交道將難上加難。

更生案》消債「奧客」愈來愈多

消債條例上路四個月，已出現道德風險個案。銀行業者透露，有人刷卡買黃金套現，刷卡的循環金卻透過消債條例要求銀行的利息打折；還有軍公教人員平日拿高薪、享受18%優惠存款，卻不願提出存款，也要求銀行針對貸款的本金、利息打折。

銀行業者最近發現，愈來愈多非弱勢者來要求協商，有人是刷卡買黃金、或是保單質借付不出利息，更多是擁有18%優惠利率存款的軍公教人員，這些人不願意賣掉黃金、解約保單，也不願意把錢由18%的優惠存款帳戶提領出來，反而希望銀行針對借款本息打折。

銀行主管說，最近還出現不少原先正常還款的客戶，威脅銀行「降息至零利率，不降息就去法院聲請更生。」也有人搶在4月11日消債條例實施前，拿著信用卡猛刷，買名牌、買金飾，然後跟銀行雙手一攤，賴帳說：「還不起錢。」

有銀行主管擔心，消債條例以及銀行公會上路四個月的作業準則已經被民間代辦業者找出漏洞，這些並非真的還不起錢的人都搭便車，跟銀行要求降息。

主管說，還得起錢的人，或是仍有財產的人，應該先處分部分資產，解約定存、保單或是賣掉黃金，把資源讓給那些真的還不出錢的民眾。

有銀行主管說，隨著消債條例上路愈久，這類道德風險的客戶愈來愈多，其中更包括很多原先銀行心目中的好客戶，尤其以軍公教和科技新貴最多，這些人每月收入多數達5、6萬元，比一般受薪族還高。

銀行主管發現，有一批投資客在各銀行刷卡買黃金，但是黃金入袋後，卻以還不出刷卡金為理由，向銀行申請債務協商，不只要求把利率降到零，還要求本金打折。

由於消債條例並未規定刷卡購買的商品內容才能適用，只要負債超過可以負擔的程度，就可以向銀行申請前置協商，若協商破裂可再向法院聲請更生或是清算，銀行並不能以刷卡內容為奢侈品就拒絕協商。

卡債族願更生拉他一把

【聯合報╱林峰正／民間司改會執行長】日前台北地院裁定全國第一件卡債族黃先生的更生方案，讓他從此可以安心還債，努力經營自己的生活，重新出發。目前願意像黃先生這樣依法聲請更生，積極面對債務的卡債族仍屬少數。

過去幾年引發台灣金融消費市場極大震撼的卡債族，他們或因過度消費，或因經濟大環境欠佳，因此積欠銀行相當債務（不過若與惡質企業的呆帳相較真是小巫見大巫），輕者流離失所，重者走上絕路，無非都是為了躲債而已。

從表面看去，他們要不奢侈浪費，要不欠缺競爭力，又能怪誰。沒錯，他們都犯了錯，拖累了這個社會，但這個社會對於他們的遭遇難道沒有一點責任？

如果我們的銀行監理制度夠健全，浮濫發卡的情形不會如水銀瀉地一發不可收拾；如果我們的經濟大環境還算差強人意，更不會有人中年失業，也不會有小生意人靠現金卡周轉，直到有一天無法負擔銀行高利為止。

說白一點，地震的受災戶是因天然災害受到傷害，卡債族則是因為「人為災害」受災殃。如果我們看到地震災民，惻隱之心會油然而生，看到卡債族是否可以先給他們一點空間，讓他們有機會東山再起，當然，是必須建立在他們的意願之上。

消費者債務清理條例從四月十一日的施行日到目前為止，向法律扶助基金會請求扶助的已近三萬人，正式向各地方法院依法聲請更生或清算的也近九千人，這樣的人數與總卡債族相較之下比例仍低，關鍵之處在於多數人在觀望法院究竟會裁准怎樣的更生方案，我們除了期盼各地法院能做出更多公允償債條件的更生方案裁定以外，更希望社會大眾也能多加支持與鼓勵，讓台灣的溫暖與人情味更全面而普遍。

貸款抵押不得概括一切債務

【張國仁／台北報導】 法務部指出，銀行借錢給民眾，拿民眾所抵押的不動產，去設定抵押權時，不能再像過去一般，將「債務人一切債務」以契約方式，約定都在擔保範圍內，這種概括式最高限額抵押權的作法，已經違反去年9月28日施行的民法物權編新增規定。

民眾向銀行貸款，銀行習以為常將借款人提供的不動產，拿去設定最高限額抵押權。不過，過去的這種最高限額抵押權，是一種「概括最高限額抵押權」。

概括最高限額抵押權，就是以概括方式，將債務人當時及未來債務，以簡單的「一切債務」字眼約定在一紙借款契約內。至於一切債務涵蓋借款人對銀行所負的票據、借款、墊款、保證等債務及其他債務，並包括其利息、遲延利息、違約金、損害賠償及其他有關費用等等。但是這種廣泛的法律關係，借款人可能根本不明白其法律關係，一旦發生爭議，借款人就會吃虧受到財產損失。

以保證債務為例，甲以一塊地價值2千萬元的土地向丙銀行抵押借款120萬元，丙銀行將該不動產設定概括最高限抵押權。甲因與乙是朋友關係，乙向丙銀行借款3千萬元，由甲作保，後來乙生意失敗，3千萬元只還了1千萬元就無法再還，乙除了欠丙銀行本金2千萬外還有利息及違約金等，丙銀行向法院聲請支付命令後，取得債權憑證。

甲後來將該筆土地，無償移轉給配偶，但在辦理移轉登記時赫然發現，因為甲當時向丙銀行借款時設定概括最高限額抵押權，擔保範圍包括一切債務中，竟然涵蓋了「保證」債務，而丙銀行以取得的債權憑證，向法院聲請查封該筆土地以便透過法拍賣地求償。甲及其配偶方才知道將痛失該筆土地的產權。

法務部表示，銀行不得再以「概括」方式用契約約定，將債務人「一切債務」都列入最高限額抵權擔保範圍。否則違法。

還款條件放寬卡債族毀諾率回跌

〔記者李靚慧／台北報導〕消費者債務清理條例上路三個多月，銀行公會再度讓步，坦承民國九十五年公會債務協商機制的還款方案，對卡債族的負擔過重，同意重新協商、變更還款條件，根據統計，經重新協商後，卡債族平均每月的繳款金額大幅調降四成。

銀行公會指出，九十五年公會的債務協商機制，因為受限於當時辦理的時限緊迫，沒有要求卡債族提供收入證明文件，且以一致性的協商計算每月還款金額，導致不少卡債族的還款方案負擔較重。根據統計，當時通過的還款條件，平均每人欠款金額一百五十多萬元，平均簽約還款時限為九十期，平均每月還款金額為一．八萬元。

考量到不少卡債族的確有誠意還款，但每月所得有限，因此，銀行公會已針對繳款中、但有繳款困難者，訂定了「債務協商變更還款條件方案」，重新依據卡債族的所得資料，計算每月還款金額。該方案公布後，僅六月份一個月就湧進了上千件的申請案，每月平均還款金額，從原本的一萬八千元，大幅降低至一萬元至一萬二千元，也成功的讓單月毀諾率，由五月份的三％，降低至七月份的二．三％。

銀行公會債務協商委員會強調，只要是履約中的卡債族，或是已毀諾但至法院聲請更生不被受理，都可申請「債務協商變更還款條件方案」，但必須提供「國稅局近二年度綜合所得稅資料清單」及「最近一個月核發的財產資料清單」、「近三個月薪資證明文件」及「勞保投保資料表」等資料，向原本的最大債權銀行申請，且協商債務範圍仍以原協議已納入的債務為主。

根據銀行公會統計，參加九十五年銀行公會債務協商機制的卡債族，人數共有二十二．七萬人，債權金額達三千三百億元，這批卡債族經過兩年多的還款，累積毀諾率不但早已突破五成，且正向六成邁進。

當時不少正在繳款中的卡債族，不斷到處投訴，表示銀行要求的每月還款金額過高、甚至超過每月所得，但因已經簽約，如果不依約還款就得毀諾，各銀行也會重行催收，銀行公會雖訂定了「喘息期」的申請規定，允許卡債族有條件的暫停還款，但仍無法解決毀諾率攀升的情形。

毀諾卡債族獲重生四月十一日消費者債務清理條例實施，已經毀諾的卡債族，均可直接向法院聲請更生、清算，五月份單月的毀諾率更飆升至三％，銀行公會因此正視卡債族負擔過重的問題，同意讓卡債族重新協商、變更還款條件。

首例卡債族更生案債權銀行將提抗告及刑事追訴程序

消費者債務清理條例上路後，法院已核准國內首件卡債族更生案。不過，銀行公會5 日晚間發布新聞稿表示，債權銀行將在8月10日前，依法向法院提出抗告，並針對債務人填具不實的職業及收入資料，一併向法院提出刑事追訴程序。

法律扶助基金會4日公布全國首宗卡債族更生獲法院裁准案例，為一名家住台北市罹患小兒麻痺的黃先生，屬低收入戶，共背負新台幣52萬元卡債及利息，在經台北地方法院裁定總共只要清償8.3萬餘元。

不過，銀行公會指出，黃姓債務人是在95年6月向各銀行申請參加債務協商，受理銀行考量債務人處境後，給予長達80期零利率的優惠還款方案。

沒想到債務人未能把握銀行提供債務協商機制勉力履債，為能獲得債務減免，竟濫用更生程序 ，於法院當庭表示，當初為向各銀行辦理消費金融產品，故意填載並提供不實的職業及收入資料，使銀行陷於錯誤，信其具有還款能力進而核發信用卡及現金卡。

銀行公會表示，黃姓債務人此舉已明顯有觸犯刑法詐欺罪嫌，並妨礙金融交易秩序，債權銀行必要時將採取相關刑事訴追程序，並將在10日內，依法提出抗告。據了解，此案的債權銀行包括聯邦、國泰世華、台新、台北富邦、中國信託及大眾等銀行。

銀行公會並強調，消費者債務清理條例的立法目的，原係協助經濟上遇有困難、無力償還的消費者誠實面對債務問題，本案法院裁判的基礎，是建立於債務人以不誠實方法取得信用資力，與消債條例規範的情形有違背。

因此，銀行公會也呼籲，消費者與銀行進行協商時，應以誠實態度勇於面對債務，使銀行得以審酌每月還款金額訂出合理還款方案，並確實履行以獲得重生，切勿心存僥倖提供或捏造不實資料而觸法。

未毀諾前申請變更可享最長12年免息

債務人還款新案金額月減2成，未毀諾前申請變更可享最長12年免息
2008年08月05日蘋果日報 廖珮君╱台北報導

參與2006年銀行公會版本的債務協商機制，約10萬名仍正常還債的債務人，終於有減壓方案了，每月還款金額可少還2成以上，最長還款期限可拉長到12年免息。

銀行公會債務協商委員會主委吳清文說，此舉已讓公會版的毀諾率，單月降到2.3%以下，也降低債務人走更生、清算獲得免責的風險。

減輕壓力

上周五國內通過更生首例，更生人只需還欠債總額的15.8%，等於是債務打了1.5折，驚動各銀行。

據悉，該案的6家債權行（台新銀、中信銀等）已打算對此提出抗告，也因該更生人是當初2006年參與公會協商版本而又毀諾者，讓公會除緊盯目前仍在繳款卻出現還款困難的債務人，決議給予減壓方案。

須附5項證明文件

此減壓的「變更還款方案」，對象是2年前參與公會版債務協商，已協商完成並進入繳款程序，但至今繳款卻產生困難者，債務人可在未毀諾前，檢附變更還款申請書、近2年所得稅清單、近月核發財產資料清單、近3個月薪資證明及勞保投保資料，5項證明文件向最大債權行（欠最多錢的銀行）申請。

吳清文說，最大債權行會依債務人的還債能力，估計每月可償還金額，若債務人還款能力降低20%以上，銀行就會調降期付金2成，從下一期繳款日（每月10日）開始調降。

如小芬過去2年，每月還債1萬元，今年因生了孩子又失業，快還不出錢來，經申請變更後，小芬每月只需還8000元，甚至可以更低。

每2年申請變更1次

經公會統計，目前來申請減壓方案者，僅約600~700人，每人平均欠債140萬元，攤還期限約8年，平均還款利率5%，平均每月還款金額1.8萬元，近2月已達申請顛峰。

吳清文說，經申請變更後，平均每月還款金額可能降到1~1.2萬元，最長還款期限也會拉長到12年免息，惟限制每2年只能申請變更1次。

銀行公會債務協商新舊版本比較

註1：一致性協商，分逾期30天以上及逾期30天內兩大部分

30天以上且負債比逾25倍，最低可無息均攤80期還款

30天內且負債比逾25倍，則分5種還款期數、利率3.88~12.88%

註2：債務協商新版，重點在於還款條件變更

資料來源：銀行公會

首例卡債更生欠52萬只須還8萬

卡債族只要有還款誠意，就算還款能力不到債務總額的兩成，還是有機會獲得法院認可裁定更生。

剛剛取得全國第一件法院裁定更生的黃先生，就以平均每個月只要還一千一百五十三元、連續還七十二期，合計占總債務一五．八％的低比例，成為我國第一個卡債更生人。

四十六年次的黃先生，出生後七個月後就得小兒麻痺，老家在苗栗縣公館鎮，連他共六個小孩，經濟狀況並不好，因為長期生病，需要家人幫忙，但家人又各自要責擔生計，衝突與疏離之下，十幾歲就到台北市討生活。

黃先生以卡養卡 籌「娶某本」 黃先生說，賣毛巾、口香糖、愛國獎券等，只要是坐輪椅著能做的事，他幾乎都做過了。

黃先生說，九十四年時，他因為找看護每周得付一次錢，認為找看護不如找老婆，「老婆照顧先生天經地義、不必付錢」，於是向台新、中信、大眾、富邦、國泰世華、聯邦六家銀行借錢，籌措「娶某本」，娶了大陸太太，欠債本息一度達六十四萬元。

黃先生在九十五年參加銀行公會協商機制，每月都拿低收入跟殘障補助的錢還銀行，去年左手開刀，生活支出增加，無法按原先條件還銀行錢，今年四月十一日《消費者債務清理條例》實施，他在財團法人法律扶助基金會協助下，向法院遞件聲請更生。

法院在今年五月五日認定，黃先生毀諾（亦即無法按銀行公會協商機制還款）的確有「不可歸責於己」的原因，包括：

一、黃先生的低收入補助減少了，從每月一萬五千八百四十元降到一萬一千八百一十三元。

二、黃先生身體開刀，復健、交通、看診等支出增加，同意黃先生可以走更生程序。

身障低收入戶 貧病交迫還不起 黃先生在法扶律師謝幸伶等人協助下，提出夫妻每月平均還款一千一百五十三元，六年共計還款八萬三千零三十四元的更生方案，這項還款方案在八月一日獲得台北地方法院裁定認可，倘若六家銀行沒有異議，黃先生八月中旬可以開始執行還款方案，成為我國史上第一位更生成功案例。