〔記者李靚慧／台北報導〕消費者債務清理條例上路三個多月，銀行公會再度讓步，坦承民國九十五年公會債務協商機制的還款方案，對卡債族的負擔過重，同意重新協商、變更還款條件，根據統計，經重新協商後，卡債族平均每月的繳款金額大幅調降四成。
銀行公會指出，九十五年公會的債務協商機制，因為受限於當時辦理的時限緊迫，沒有要求卡債族提供收入證明文件，且以一致性的協商計算每月還款金額，導致不少卡債族的還款方案負擔較重。根據統計，當時通過的還款條件，平均每人欠款金額一百五十多萬元，平均簽約還款時限為九十期，平均每月還款金額為一．八萬元。
考量到不少卡債族的確有誠意還款，但每月所得有限，因此，銀行公會已針對繳款中、但有繳款困難者，訂定了「債務協商變更還款條件方案」，重新依據卡債族的所得資料，計算每月還款金額。該方案公布後，僅六月份一個月就湧進了上千件的申請案，每月平均還款金額，從原本的一萬八千元，大幅降低至一萬元至一萬二千元，也成功的讓單月毀諾率，由五月份的三％，降低至七月份的二．三％。
銀行公會債務協商委員會強調，只要是履約中的卡債族，或是已毀諾但至法院聲請更生不被受理，都可申請「債務協商變更還款條件方案」，但必須提供「國稅局近二年度綜合所得稅資料清單」及「最近一個月核發的財產資料清單」、「近三個月薪資證明文件」及「勞保投保資料表」等資料，向原本的最大債權銀行申請，且協商債務範圍仍以原協議已納入的債務為主。
根據銀行公會統計，參加九十五年銀行公會債務協商機制的卡債族，人數共有二十二．七萬人，債權金額達三千三百億元，這批卡債族經過兩年多的還款，累積毀諾率不但早已突破五成，且正向六成邁進。
當時不少正在繳款中的卡債族，不斷到處投訴，表示銀行要求的每月還款金額過高、甚至超過每月所得，但因已經簽約，如果不依約還款就得毀諾，各銀行也會重行催收，銀行公會雖訂定了「喘息期」的申請規定，允許卡債族有條件的暫停還款，但仍無法解決毀諾率攀升的情形。
毀諾卡債族獲重生四月十一日消費者債務清理條例實施，已經毀諾的卡債族，均可直接向法院聲請更生、清算，五月份單月的毀諾率更飆升至三％，銀行公會因此正視卡債族負擔過重的問題，同意讓卡債族重新協商、變更還款條件。
首例卡債族更生案債權銀行將提抗告及刑事追訴程序
消費者債務清理條例上路後，法院已核准國內首件卡債族更生案。不過，銀行公會5 日晚間發布新聞稿表示，債權銀行將在8月10日前，依法向法院提出抗告，並針對債務人填具不實的職業及收入資料，一併向法院提出刑事追訴程序。
法律扶助基金會4日公布全國首宗卡債族更生獲法院裁准案例，為一名家住台北市罹患小兒麻痺的黃先生，屬低收入戶，共背負新台幣52萬元卡債及利息，在經台北地方法院裁定總共只要清償8.3萬餘元。
不過，銀行公會指出，黃姓債務人是在95年6月向各銀行申請參加債務協商，受理銀行考量債務人處境後，給予長達80期零利率的優惠還款方案。
沒想到債務人未能把握銀行提供債務協商機制勉力履債，為能獲得債務減免，竟濫用更生程序 ，於法院當庭表示，當初為向各銀行辦理消費金融產品，故意填載並提供不實的職業及收入資料，使銀行陷於錯誤，信其具有還款能力進而核發信用卡及現金卡。
銀行公會表示，黃姓債務人此舉已明顯有觸犯刑法詐欺罪嫌，並妨礙金融交易秩序，債權銀行必要時將採取相關刑事訴追程序，並將在10日內，依法提出抗告。據了解，此案的債權銀行包括聯邦、國泰世華、台新、台北富邦、中國信託及大眾等銀行。
銀行公會並強調，消費者債務清理條例的立法目的，原係協助經濟上遇有困難、無力償還的消費者誠實面對債務問題，本案法院裁判的基礎，是建立於債務人以不誠實方法取得信用資力，與消債條例規範的情形有違背。
因此，銀行公會也呼籲，消費者與銀行進行協商時，應以誠實態度勇於面對債務，使銀行得以審酌每月還款金額訂出合理還款方案，並確實履行以獲得重生，切勿心存僥倖提供或捏造不實資料而觸法。
法律扶助基金會4日公布全國首宗卡債族更生獲法院裁准案例，為一名家住台北市罹患小兒麻痺的黃先生，屬低收入戶，共背負新台幣52萬元卡債及利息，在經台北地方法院裁定總共只要清償8.3萬餘元。
不過，銀行公會指出，黃姓債務人是在95年6月向各銀行申請參加債務協商，受理銀行考量債務人處境後，給予長達80期零利率的優惠還款方案。
沒想到債務人未能把握銀行提供債務協商機制勉力履債，為能獲得債務減免，竟濫用更生程序 ，於法院當庭表示，當初為向各銀行辦理消費金融產品，故意填載並提供不實的職業及收入資料，使銀行陷於錯誤，信其具有還款能力進而核發信用卡及現金卡。
銀行公會表示，黃姓債務人此舉已明顯有觸犯刑法詐欺罪嫌，並妨礙金融交易秩序，債權銀行必要時將採取相關刑事訴追程序，並將在10日內，依法提出抗告。據了解，此案的債權銀行包括聯邦、國泰世華、台新、台北富邦、中國信託及大眾等銀行。
銀行公會並強調，消費者債務清理條例的立法目的，原係協助經濟上遇有困難、無力償還的消費者誠實面對債務問題，本案法院裁判的基礎，是建立於債務人以不誠實方法取得信用資力，與消債條例規範的情形有違背。
因此，銀行公會也呼籲，消費者與銀行進行協商時，應以誠實態度勇於面對債務，使銀行得以審酌每月還款金額訂出合理還款方案，並確實履行以獲得重生，切勿心存僥倖提供或捏造不實資料而觸法。
未毀諾前申請變更可享最長12年免息
債務人還款新案金額月減2成，未毀諾前申請變更可享最長12年免息
2008年08月05日蘋果日報 廖珮君╱台北報導
參與2006年銀行公會版本的債務協商機制，約10萬名仍正常還債的債務人，終於有減壓方案了，每月還款金額可少還2成以上，最長還款期限可拉長到12年免息。
銀行公會債務協商委員會主委吳清文說，此舉已讓公會版的毀諾率，單月降到2.3%以下，也降低債務人走更生、清算獲得免責的風險。
減輕壓力
上周五國內通過更生首例，更生人只需還欠債總額的15.8%，等於是債務打了1.5折，驚動各銀行。
據悉，該案的6家債權行（台新銀、中信銀等）已打算對此提出抗告，也因該更生人是當初2006年參與公會協商版本而又毀諾者，讓公會除緊盯目前仍在繳款卻出現還款困難的債務人，決議給予減壓方案。
須附5項證明文件
此減壓的「變更還款方案」，對象是2年前參與公會版債務協商，已協商完成並進入繳款程序，但至今繳款卻產生困難者，債務人可在未毀諾前，檢附變更還款申請書、近2年所得稅清單、近月核發財產資料清單、近3個月薪資證明及勞保投保資料，5項證明文件向最大債權行（欠最多錢的銀行）申請。
吳清文說，最大債權行會依債務人的還債能力，估計每月可償還金額，若債務人還款能力降低20%以上，銀行就會調降期付金2成，從下一期繳款日（每月10日）開始調降。
如小芬過去2年，每月還債1萬元，今年因生了孩子又失業，快還不出錢來，經申請變更後，小芬每月只需還8000元，甚至可以更低。
每2年申請變更1次
經公會統計，目前來申請減壓方案者，僅約600~700人，每人平均欠債140萬元，攤還期限約8年，平均還款利率5%，平均每月還款金額1.8萬元，近2月已達申請顛峰。
吳清文說，經申請變更後，平均每月還款金額可能降到1~1.2萬元，最長還款期限也會拉長到12年免息，惟限制每2年只能申請變更1次。
銀行公會債務協商新舊版本比較
註1：一致性協商，分逾期30天以上及逾期30天內兩大部分
30天以上且負債比逾25倍，最低可無息均攤80期還款
30天內且負債比逾25倍，則分5種還款期數、利率3.88~12.88%
註2：債務協商新版，重點在於還款條件變更
資料來源：銀行公會
2008年08月05日蘋果日報 廖珮君╱台北報導
參與2006年銀行公會版本的債務協商機制，約10萬名仍正常還債的債務人，終於有減壓方案了，每月還款金額可少還2成以上，最長還款期限可拉長到12年免息。
銀行公會債務協商委員會主委吳清文說，此舉已讓公會版的毀諾率，單月降到2.3%以下，也降低債務人走更生、清算獲得免責的風險。
減輕壓力
上周五國內通過更生首例，更生人只需還欠債總額的15.8%，等於是債務打了1.5折，驚動各銀行。
據悉，該案的6家債權行（台新銀、中信銀等）已打算對此提出抗告，也因該更生人是當初2006年參與公會協商版本而又毀諾者，讓公會除緊盯目前仍在繳款卻出現還款困難的債務人，決議給予減壓方案。
須附5項證明文件
此減壓的「變更還款方案」，對象是2年前參與公會版債務協商，已協商完成並進入繳款程序，但至今繳款卻產生困難者，債務人可在未毀諾前，檢附變更還款申請書、近2年所得稅清單、近月核發財產資料清單、近3個月薪資證明及勞保投保資料，5項證明文件向最大債權行（欠最多錢的銀行）申請。
吳清文說，最大債權行會依債務人的還債能力，估計每月可償還金額，若債務人還款能力降低20%以上，銀行就會調降期付金2成，從下一期繳款日（每月10日）開始調降。
如小芬過去2年，每月還債1萬元，今年因生了孩子又失業，快還不出錢來，經申請變更後，小芬每月只需還8000元，甚至可以更低。
每2年申請變更1次
經公會統計，目前來申請減壓方案者，僅約600~700人，每人平均欠債140萬元，攤還期限約8年，平均還款利率5%，平均每月還款金額1.8萬元，近2月已達申請顛峰。
吳清文說，經申請變更後，平均每月還款金額可能降到1~1.2萬元，最長還款期限也會拉長到12年免息，惟限制每2年只能申請變更1次。
銀行公會債務協商新舊版本比較
註1：一致性協商，分逾期30天以上及逾期30天內兩大部分
30天以上且負債比逾25倍，最低可無息均攤80期還款
30天內且負債比逾25倍，則分5種還款期數、利率3.88~12.88%
註2：債務協商新版，重點在於還款條件變更
資料來源：銀行公會
首例卡債更生欠52萬只須還8萬
卡債族只要有還款誠意，就算還款能力不到債務總額的兩成，還是有機會獲得法院認可裁定更生。
剛剛取得全國第一件法院裁定更生的黃先生，就以平均每個月只要還一千一百五十三元、連續還七十二期，合計占總債務一五．八％的低比例，成為我國第一個卡債更生人。
四十六年次的黃先生，出生後七個月後就得小兒麻痺，老家在苗栗縣公館鎮，連他共六個小孩，經濟狀況並不好，因為長期生病，需要家人幫忙，但家人又各自要責擔生計，衝突與疏離之下，十幾歲就到台北市討生活。
黃先生以卡養卡 籌「娶某本」 黃先生說，賣毛巾、口香糖、愛國獎券等，只要是坐輪椅著能做的事，他幾乎都做過了。
黃先生說，九十四年時，他因為找看護每周得付一次錢，認為找看護不如找老婆，「老婆照顧先生天經地義、不必付錢」，於是向台新、中信、大眾、富邦、國泰世華、聯邦六家銀行借錢，籌措「娶某本」，娶了大陸太太，欠債本息一度達六十四萬元。
黃先生在九十五年參加銀行公會協商機制，每月都拿低收入跟殘障補助的錢還銀行，去年左手開刀，生活支出增加，無法按原先條件還銀行錢，今年四月十一日《消費者債務清理條例》實施，他在財團法人法律扶助基金會協助下，向法院遞件聲請更生。
法院在今年五月五日認定，黃先生毀諾（亦即無法按銀行公會協商機制還款）的確有「不可歸責於己」的原因，包括：
一、黃先生的低收入補助減少了，從每月一萬五千八百四十元降到一萬一千八百一十三元。
二、黃先生身體開刀，復健、交通、看診等支出增加，同意黃先生可以走更生程序。
身障低收入戶 貧病交迫還不起 黃先生在法扶律師謝幸伶等人協助下，提出夫妻每月平均還款一千一百五十三元，六年共計還款八萬三千零三十四元的更生方案，這項還款方案在八月一日獲得台北地方法院裁定認可，倘若六家銀行沒有異議，黃先生八月中旬可以開始執行還款方案，成為我國史上第一位更生成功案例。
剛剛取得全國第一件法院裁定更生的黃先生，就以平均每個月只要還一千一百五十三元、連續還七十二期，合計占總債務一五．八％的低比例，成為我國第一個卡債更生人。
四十六年次的黃先生，出生後七個月後就得小兒麻痺，老家在苗栗縣公館鎮，連他共六個小孩，經濟狀況並不好，因為長期生病，需要家人幫忙，但家人又各自要責擔生計，衝突與疏離之下，十幾歲就到台北市討生活。
黃先生以卡養卡 籌「娶某本」 黃先生說，賣毛巾、口香糖、愛國獎券等，只要是坐輪椅著能做的事，他幾乎都做過了。
黃先生說，九十四年時，他因為找看護每周得付一次錢，認為找看護不如找老婆，「老婆照顧先生天經地義、不必付錢」，於是向台新、中信、大眾、富邦、國泰世華、聯邦六家銀行借錢，籌措「娶某本」，娶了大陸太太，欠債本息一度達六十四萬元。
黃先生在九十五年參加銀行公會協商機制，每月都拿低收入跟殘障補助的錢還銀行，去年左手開刀，生活支出增加，無法按原先條件還銀行錢，今年四月十一日《消費者債務清理條例》實施，他在財團法人法律扶助基金會協助下，向法院遞件聲請更生。
法院在今年五月五日認定，黃先生毀諾（亦即無法按銀行公會協商機制還款）的確有「不可歸責於己」的原因，包括：
一、黃先生的低收入補助減少了，從每月一萬五千八百四十元降到一萬一千八百一十三元。
二、黃先生身體開刀，復健、交通、看診等支出增加，同意黃先生可以走更生程序。
身障低收入戶 貧病交迫還不起 黃先生在法扶律師謝幸伶等人協助下，提出夫妻每月平均還款一千一百五十三元，六年共計還款八萬三千零三十四元的更生方案，這項還款方案在八月一日獲得台北地方法院裁定認可，倘若六家銀行沒有異議，黃先生八月中旬可以開始執行還款方案，成為我國史上第一位更生成功案例。
尋找債務出口》過度消費債務適用消債
案例：
小毅是個大學生，因為參加聯誼認識空姐小媛，小毅對小媛一見鍾情，展開熱烈追求。沒想到，小媛是一個愛慕虛榮的女孩，小毅為了討她歡心，不斷刷卡購買名牌包包、服飾，甚至貸款帶小媛到杜拜旅行。
但小毅的經濟能力根本無法負擔這麼高額的消費，每期的信用卡帳單都只繳得起最低應繳金額，才沒多久，小毅的卡債竟高達100萬元，小毅再也無法滿足小媛的物質慾望，小媛也離開了小毅。小毅該怎麼解決自己的債務？過度消費所積欠下的債務，究竟能不能適用消費者債務清理條例解決？
未經營大規模營業皆適用
法律扶助基金會律師陳芬芬解析：消費者債務清理條例立法目的，是為了讓負有債務的消費者得依法清理債務，並且重建其經濟生活。
因此，消債條例並沒有規定適用的債務類型，凡是沒有經營大規模營業的債務人，在無法清償債務的情形下，都可以適用消債條例來清理自己的債務。本案中，小毅為了追求小媛，在沒有衡量自己經濟能力的情況下刷卡消費而無力償還，雖然是因為過度消費而形成的債務，依法仍然可以透過消債條例清理債務。
依據消債條例第134條第4款規定，債務人若是因浪費、賭博或其他投機行為，致財產顯然減少或負擔過重的債務，而產生開始清算原因者，除非得到普通債權人全體同意，否則債務人縱使完成清算程序，法院也有可能裁定不為免責。
如果法院裁定依據前揭條文不免責者，則債務人即須繼續清償債務，直到各普通債權人受償額均達其債權額的20%以上，債務人才能再向法院聲請裁定免責。選擇更生 可維持未來債信本案中，小毅的債務形成原因是過度消費，因此雖然小毅可以自由選擇以更生或清算程序來清理債務，如果小毅選擇以清算程序清理債務，可能會因為過度浪費情節重大而被法院裁定不免責，並因此必須持續清償債務。
由於更生程序只要在更生方案經法院認可並履行完畢後，即可當然免責，無須法院裁定免責，且更生程序對於職業、生活較無限制，以小毅的情況看來，小毅在學校畢業之後，應該可以找到適合的好工作努力賺錢償債，為維持小毅將來的債信，小毅還是比較適合選擇更生程序來清理債務。
【經濟日報╱記者 呂郁青】
小毅是個大學生，因為參加聯誼認識空姐小媛，小毅對小媛一見鍾情，展開熱烈追求。沒想到，小媛是一個愛慕虛榮的女孩，小毅為了討她歡心，不斷刷卡購買名牌包包、服飾，甚至貸款帶小媛到杜拜旅行。
但小毅的經濟能力根本無法負擔這麼高額的消費，每期的信用卡帳單都只繳得起最低應繳金額，才沒多久，小毅的卡債竟高達100萬元，小毅再也無法滿足小媛的物質慾望，小媛也離開了小毅。小毅該怎麼解決自己的債務？過度消費所積欠下的債務，究竟能不能適用消費者債務清理條例解決？
未經營大規模營業皆適用
法律扶助基金會律師陳芬芬解析：消費者債務清理條例立法目的，是為了讓負有債務的消費者得依法清理債務，並且重建其經濟生活。
因此，消債條例並沒有規定適用的債務類型，凡是沒有經營大規模營業的債務人，在無法清償債務的情形下，都可以適用消債條例來清理自己的債務。本案中，小毅為了追求小媛，在沒有衡量自己經濟能力的情況下刷卡消費而無力償還，雖然是因為過度消費而形成的債務，依法仍然可以透過消債條例清理債務。
依據消債條例第134條第4款規定，債務人若是因浪費、賭博或其他投機行為，致財產顯然減少或負擔過重的債務，而產生開始清算原因者，除非得到普通債權人全體同意，否則債務人縱使完成清算程序，法院也有可能裁定不為免責。
如果法院裁定依據前揭條文不免責者，則債務人即須繼續清償債務，直到各普通債權人受償額均達其債權額的20%以上，債務人才能再向法院聲請裁定免責。選擇更生 可維持未來債信本案中，小毅的債務形成原因是過度消費，因此雖然小毅可以自由選擇以更生或清算程序來清理債務，如果小毅選擇以清算程序清理債務，可能會因為過度浪費情節重大而被法院裁定不免責，並因此必須持續清償債務。
由於更生程序只要在更生方案經法院認可並履行完畢後，即可當然免責，無須法院裁定免責，且更生程序對於職業、生活較無限制，以小毅的情況看來，小毅在學校畢業之後，應該可以找到適合的好工作努力賺錢償債，為維持小毅將來的債信，小毅還是比較適合選擇更生程序來清理債務。
【經濟日報╱記者 呂郁青】
不良債權未交割可申請消債協商
為協助消費者債務前置協商，金管會上周再度發函放寬相關規定，金融機構出售不良債權（NPL）給資產管理公司，如果還沒完成交割，金融機構仍應受理債務人前置協商申請。
金管會今年4月初發函，規定債務人依「消費者債務清理條例」第151條申請協商期間，金融機構不得將不良債權轉售資產管理公司。
由於不良債權的轉售時間點，可能涉及一些契約簽訂、辦理交割等債權移轉程序，而衍生實務上相關認定問題，因此在銀行詢問後，金管會上周進一步發函解釋，這對債務人爭取協商機會也較有幫助。
金管會表示，金融機構出售不良債權除了跟資產管理公司簽訂契約，還必須經交割程序，才能完成債權移轉。
如果債務人在債務未正式移轉給資產管理公司前，向債權金融機構提出前置協商申請，基於維護債務人權益，金融機構仍應受理。 換言之，金融機構將不良債權賣給資產管理公司後，只要在債權還沒有完成移轉前，債務人都有機會向金融機構申請前置協商。
【2008/07/22 經濟日報】
金管會今年4月初發函，規定債務人依「消費者債務清理條例」第151條申請協商期間，金融機構不得將不良債權轉售資產管理公司。
由於不良債權的轉售時間點，可能涉及一些契約簽訂、辦理交割等債權移轉程序，而衍生實務上相關認定問題，因此在銀行詢問後，金管會上周進一步發函解釋，這對債務人爭取協商機會也較有幫助。
金管會表示，金融機構出售不良債權除了跟資產管理公司簽訂契約，還必須經交割程序，才能完成債權移轉。
如果債務人在債務未正式移轉給資產管理公司前，向債權金融機構提出前置協商申請，基於維護債務人權益，金融機構仍應受理。 換言之，金融機構將不良債權賣給資產管理公司後，只要在債權還沒有完成移轉前，債務人都有機會向金融機構申請前置協商。
【2008/07/22 經濟日報】
卡奴向法院聲請清算首例獲裁定終止清算
罹患「全身性紅斑性狼瘡」的李姓女子，積欠四家銀行共二十多萬元卡債，雖向債權銀行提出債務清償方案，卻因失業沒有收入，而向台中地方法院聲請清算，由於李女確無收入，名下也沒有財產，經法院做出首例終止清算之裁定，債權銀行如未於十日內提出抗告，李女就可解除債務。
台中地方法院在民事裁定書中指出，李女因為罹患全身性紅斑性狼瘡，常需請假就診，而遭扣薪，收入減少，有時收入僅夠支付醫療費用，為了不讓父母擔心，從九十五年五月起，分別向四家銀行辦理信用卡使用。
裁定書中表示，李女信用卡大多用於購買日常生活用品及食品，共約積欠二十多萬元卡債，後來因為無法支付卡款而提出債權人清冊，以書面向最大債權金融機構請求共同協商債務清償方案，經協商成立。
裁定書中指出，李女原本以為自己住在父親名下的房屋，每月生活費只要一萬多元，本想只要有正常工作，就可清償銀行欠款，沒想到九十六年間失業，雖然母親私下有拿錢清償部分欠款，還是無法依協商條件按時清償所欠債務，現在已無金錢可支付欠款，只好向法院聲請清算。
法院經進一步清查發現，李女財產只有存款四百元及一輛領牌已近九年的老機車，認定債務人的財產不敷清償清算程序的費用，因而裁定開始清算程序，並同時終止清算程序。
法定指出，這項裁定將依法公告，並將送達已知的債權人，債權人如不服終止清算之裁定，應於收受送達十日內提出抗告，再由法院展開免責或不免責的裁定，如果債權人未於十日內提出抗告，債務人就可免除債務了。
文章來源：【中央社】
台中地方法院在民事裁定書中指出，李女因為罹患全身性紅斑性狼瘡，常需請假就診，而遭扣薪，收入減少，有時收入僅夠支付醫療費用，為了不讓父母擔心，從九十五年五月起，分別向四家銀行辦理信用卡使用。
裁定書中表示，李女信用卡大多用於購買日常生活用品及食品，共約積欠二十多萬元卡債，後來因為無法支付卡款而提出債權人清冊，以書面向最大債權金融機構請求共同協商債務清償方案，經協商成立。
裁定書中指出，李女原本以為自己住在父親名下的房屋，每月生活費只要一萬多元，本想只要有正常工作，就可清償銀行欠款，沒想到九十六年間失業，雖然母親私下有拿錢清償部分欠款，還是無法依協商條件按時清償所欠債務，現在已無金錢可支付欠款，只好向法院聲請清算。
法院經進一步清查發現，李女財產只有存款四百元及一輛領牌已近九年的老機車，認定債務人的財產不敷清償清算程序的費用，因而裁定開始清算程序，並同時終止清算程序。
法定指出，這項裁定將依法公告，並將送達已知的債權人，債權人如不服終止清算之裁定，應於收受送達十日內提出抗告，再由法院展開免責或不免責的裁定，如果債權人未於十日內提出抗告，債務人就可免除債務了。
文章來源：【中央社】
躲債面面觀》沒投保勞保銀行追不到
通膨年代，賺錢不易，還錢更不簡單。律師指出，願意出面解決債務的都是非常善良的債務人，不管是跟銀行協商，或進法院更生，都以還債為前提，真正要躲債的債務人「人間蒸發」，銀行找不到。
消債條例4月上路後，銀行發現有一些道德風險案，例如債務人在消債條例實施前，急著把卡刷爆，然後賴帳不還錢。
根據消債條例原則，在聲請法院更生清算前，債務人需先和銀行進行前置協商。但律師指出，部分有道德風險的案例，其實銀行都有辦法防堵。
因為這些債務人，可能資產仍然大過負債，表示這些人有能力還債，所以，與銀行的前置協商最後可能無法成立，但這些有房子的債務人，也不敢馬上進法院聲請更生或清算，因為一進法院，房子可能就會被拍賣，當事人多半只有依現行方案還錢一途，或者要求銀行壓低還款利率。
法瑪法律事務所主任律師李國瑞指出，如果債務人一切正常，但選在4月11日新制上路前，把卡刷爆，道德風險太過明顯，就算直接進法院，法官也不可能裁定更生或清算。
李國瑞說，在這麼不景氣的環境下，錢越來越薄，大部分債務人，也越來越困難，現在還願意出面解決債務，不管是前置協商或更生清算，都是「善良債務人」；像他就知道一個個案，一個公車司機，總共欠銀行雙卡債務50多萬元，已被債權銀行強制扣薪3年、扣了快30萬元。現在當事人聲請法院更生，希望還銀行50萬元，若再加上先前的30萬，等於總共要還80萬，但銀行居然還有意見，在法院，就被法官批「貪得無厭」。
銀行公會雖然開放「再次協商」管道，但李國瑞說，就算債務人獲得180期零利率最優惠還款方案，但很多債務人現在已快50歲，有沒有想過未來15年是否都有工作，可以按時還錢，所以，15年，對債務人，也是個很大的挑戰，而法院的更生還款方案，約6到8年，清算程序則是10年左右。
據了解，真正不還錢的人，要躲債也有辦法，就是換工作，並且找一個沒有投保勞保薪資繳費紀錄的小公司。
法律扶助基金會也表示，該會扶助的債務人，主要都是出具證明的「低收入戶」，低收入戶才能獲得政府補助法律相關經費，如果是介於低收入戶和中低收入戶之間，就必須由3名律師開會決議，多半要確定當事人的「債務已超過薪水」，法扶才會接受個案並扶助。如果是道德風險的個案，很多人都有能力自己出錢找律師，也不會來請求法扶協助。
消債條例4月上路後，銀行發現有一些道德風險案，例如債務人在消債條例實施前，急著把卡刷爆，然後賴帳不還錢。
根據消債條例原則，在聲請法院更生清算前，債務人需先和銀行進行前置協商。但律師指出，部分有道德風險的案例，其實銀行都有辦法防堵。
因為這些債務人，可能資產仍然大過負債，表示這些人有能力還債，所以，與銀行的前置協商最後可能無法成立，但這些有房子的債務人，也不敢馬上進法院聲請更生或清算，因為一進法院，房子可能就會被拍賣，當事人多半只有依現行方案還錢一途，或者要求銀行壓低還款利率。
法瑪法律事務所主任律師李國瑞指出，如果債務人一切正常，但選在4月11日新制上路前，把卡刷爆，道德風險太過明顯，就算直接進法院，法官也不可能裁定更生或清算。
李國瑞說，在這麼不景氣的環境下，錢越來越薄，大部分債務人，也越來越困難，現在還願意出面解決債務，不管是前置協商或更生清算，都是「善良債務人」；像他就知道一個個案，一個公車司機，總共欠銀行雙卡債務50多萬元，已被債權銀行強制扣薪3年、扣了快30萬元。現在當事人聲請法院更生，希望還銀行50萬元，若再加上先前的30萬，等於總共要還80萬，但銀行居然還有意見，在法院，就被法官批「貪得無厭」。
銀行公會雖然開放「再次協商」管道，但李國瑞說，就算債務人獲得180期零利率最優惠還款方案，但很多債務人現在已快50歲，有沒有想過未來15年是否都有工作，可以按時還錢，所以，15年，對債務人，也是個很大的挑戰，而法院的更生還款方案，約6到8年，清算程序則是10年左右。
據了解，真正不還錢的人，要躲債也有辦法，就是換工作，並且找一個沒有投保勞保薪資繳費紀錄的小公司。
法律扶助基金會也表示，該會扶助的債務人，主要都是出具證明的「低收入戶」，低收入戶才能獲得政府補助法律相關經費，如果是介於低收入戶和中低收入戶之間，就必須由3名律師開會決議，多半要確定當事人的「債務已超過薪水」，法扶才會接受個案並扶助。如果是道德風險的個案，很多人都有能力自己出錢找律師，也不會來請求法扶協助。
訂閱：
文章 (Atom)