「過度消費」往往不是因道德敗壞而起,而是與信用卡的商品設計有密切關聯,政府對市場的管理,恐怕比任何道德譴責都更能有效預防「過度消費」的問題。
曾經有一陣子,台灣的媒體經常報導「卡奴」因為揹負卡債而厭世自殺、家庭破碎的社會新聞,悲慘遭遇令人心酸,也引發社會輿論重視,呼籲政府正視卡債風暴衍生的社會問題,提出要求修法檢討利率過高、主管機關要負監理疏失責任、銀行業者應有協商債務方案等。
在鬧哄哄的社會不滿聲浪下,所謂「債務協商機制」匆忙上路,「消費者債務清理條例草案」的立法,也在立法院多方勢力的折衝下完成三讀,在今年四月施行。
台灣社會為了雙卡風暴所捅出的樓子,的確付出了慘重代價,由於從未處理過類似的金融、社會危機,社會各界對於卡債的成因、怎麼處理善後、日後如何防範未然等問題激起了強烈的辯論,直到今日仍餘波蕩漾。
在今年總統大選前夕、「消費者債務清理條例」即將實施之際,國內有兩本討論卡債議題的新書不約而同出版,一洋一土,分別是:《販賣債務的銀行》與《塑膠鴉片—雙卡風暴刷出台灣負債危機》。
人民無力償債,政府放縱金融業難辭其咎
《販賣債務的銀行》作者詹姆士.史庫洛克(James D. Scurlock),是美國導演、製片人與作家,因創業失利欠下大筆債務,深刻體會美國債務問題之龐大荒謬,因此拍攝了《刷爆信用卡》(Maxed Out)這部紀錄片,獲得熱烈迴響,於是他進一步將拍片過程中遇到的人物情節撰寫成本書,其故事有相當深刻的分析與反省;
而《塑膠鴉片—雙卡風暴刷出台灣負債危機》則是曾任國內著名財經雜誌記者、現從事金融業工會運動的夏傳位所寫,是他繼二○○五年與銀行員工會全國聯合會合作出版《禿鷹的晚餐—金融併購的社會後果》後,再度從專業實務及社會關懷面向,探討台灣金融發展的議題,包括卡債問題的成因、二次金改對業者及社會的影響、雙卡風暴與卡債族之間的糾葛關係等。
總是跟在美國老大哥後頭的台灣,連卡債問題也不例外。《販賣債務的銀行》指出,美國人借錢卻無力償債的問題相當嚴重,其實與政府縱忽放任金融業幾近高利貸業者的行徑密切相關,因為銀行為了增加獲利,太輕易把錢借出去,甚至是策略性針對無力還錢的人來推信用卡、房貸等金融商品,不僅導致很多人債務纏身,甚至釀成「次級房貸」風暴,美國景氣因而走入衰退,全球經濟也跟著遭殃。
對比台灣,金融業最近幾年表現大起大落,一直是台灣總體經濟難有起色的重要原因。尤其○五年底發生的雙卡風暴,讓我們首度面臨「消費債務」如何解決的棘手問題,不僅造成許多卡奴自殺,也預示台灣正式邁入「負債社會」。
《塑膠鴉片》也同樣嚴肅地質疑台灣的卡債風暴只是暫時性被壓抑下來,許多結構性因素若不改善,未來很有可能再次復發,尤其是反射式地將銀行利益看作是社會整體利益的思維,恰是卡債釀災的關鍵原因!
該書強調銀行有其不容迴避的社會責任:銀行是特許事業,當發生金融危機之時,全世界的政府都動用人民的納稅錢去拯救銀行;銀行所運用的資源,也大部分是社會大眾所提供,其中屬於銀行投資者自己的錢,只有很小一部分。
基於上述理由,金融業務不應該被當作是純粹的商業行為,而得慎重考量其廣泛的社會影響。
金融商品無所謂對或錯端看是否賣給合適的人
這樣的看法,在強調「獲利、效率至上」的台灣主流商業思維中可說是暮鼓晨鐘,也點出了作者心目中認為卡債風暴刮起的真正根源:不論是政府監理當局或銀行業者,都只從獲利的角度操作雙卡業務,從而將雙卡推銷給不合適的人,一旦借款人繳不出錢,連銀行本身也要跟著滅頂。
作者也提及,英國金管會的最新監理觀念認為,金融商品無所謂對或錯,端看是否賣給合適的人,這正是將「社會責任」放入了監理觀念的核心,相當值得我國金管會參考,改變過度偏袒業者的立場,才能防範未來繼續發生風暴。
作者甚至更進一步挑戰「過度消費」純粹是個人決策嗎?難道沒有制度因素誘導嗎?他介紹國外最新的研究發現,大部分消費者辦卡的原始目的只是要用做「便利支付」的工具,但是在輕忽與低估的情形下,頻繁動用循環利息,才是「過度消費」的真正根源。
但為何消費者容易輕忽?關鍵在於信用卡業者的免年費、紅利積點等政策,其設計的用意就是要刻意誤導消費者從一個「便利使用者」(當月全額清償卡債的人)不知不覺變成「借貸者」。
換言之,「過度消費」往往不是因道德敗壞而起,而是與信用卡的商品設計有密切關聯,政府對市場的管理,恐怕比任何道德譴責都更能有效預防「過度消費」的問題。
最後,作者將二次金改與卡債風暴聯結起來,令人耳目一新。他認為,二次金改要求在特定時限內,將金控與公股銀行家數減半,並且扶植冠軍銀行的做法,其實是創造了一種「贏家通吃」的氣氛,刺激銀行之間採取高風險的競爭行為,以求主宰市場,而其手段就是衝刺雙卡業務,虛漲營業數據。
《塑膠鴉片》一書從個人到結構的層次,從業者競爭、政府立場到消費者選擇,一層層如剝洋蔥般為我們解析整個事件失控的前因後果,也蘊含了解決方案必然是多層次的努力,而非訴諸任何個人責任。這種嚴謹的思考,正是我們邁向釜底抽薪解決消費負債問題的第一步。
(作者為台灣中小企銀監察人)韓仕賢