案例：
小毅是個大學生，因為參加聯誼認識空姐小媛，小毅對小媛一見鍾情，展開熱烈追求。沒想到，小媛是一個愛慕虛榮的女孩，小毅為了討她歡心，不斷刷卡購買名牌包包、服飾，甚至貸款帶小媛到杜拜旅行。
但小毅的經濟能力根本無法負擔這麼高額的消費，每期的信用卡帳單都只繳得起最低應繳金額，才沒多久，小毅的卡債竟高達100萬元，小毅再也無法滿足小媛的物質慾望，小媛也離開了小毅。小毅該怎麼解決自己的債務？過度消費所積欠下的債務，究竟能不能適用消費者債務清理條例解決？
未經營大規模營業皆適用
法律扶助基金會律師陳芬芬解析：消費者債務清理條例立法目的，是為了讓負有債務的消費者得依法清理債務，並且重建其經濟生活。
因此，消債條例並沒有規定適用的債務類型，凡是沒有經營大規模營業的債務人，在無法清償債務的情形下，都可以適用消債條例來清理自己的債務。本案中，小毅為了追求小媛，在沒有衡量自己經濟能力的情況下刷卡消費而無力償還，雖然是因為過度消費而形成的債務，依法仍然可以透過消債條例清理債務。
依據消債條例第134條第4款規定，債務人若是因浪費、賭博或其他投機行為，致財產顯然減少或負擔過重的債務，而產生開始清算原因者，除非得到普通債權人全體同意，否則債務人縱使完成清算程序，法院也有可能裁定不為免責。
如果法院裁定依據前揭條文不免責者，則債務人即須繼續清償債務，直到各普通債權人受償額均達其債權額的20%以上，債務人才能再向法院聲請裁定免責。選擇更生 可維持未來債信本案中，小毅的債務形成原因是過度消費，因此雖然小毅可以自由選擇以更生或清算程序來清理債務，如果小毅選擇以清算程序清理債務，可能會因為過度浪費情節重大而被法院裁定不免責，並因此必須持續清償債務。
由於更生程序只要在更生方案經法院認可並履行完畢後，即可當然免責，無須法院裁定免責，且更生程序對於職業、生活較無限制，以小毅的情況看來，小毅在學校畢業之後，應該可以找到適合的好工作努力賺錢償債，為維持小毅將來的債信，小毅還是比較適合選擇更生程序來清理債務。
【經濟日報╱記者 呂郁青】
不良債權未交割可申請消債協商
為協助消費者債務前置協商，金管會上周再度發函放寬相關規定，金融機構出售不良債權（NPL）給資產管理公司，如果還沒完成交割，金融機構仍應受理債務人前置協商申請。
金管會今年4月初發函，規定債務人依「消費者債務清理條例」第151條申請協商期間，金融機構不得將不良債權轉售資產管理公司。
由於不良債權的轉售時間點，可能涉及一些契約簽訂、辦理交割等債權移轉程序，而衍生實務上相關認定問題，因此在銀行詢問後，金管會上周進一步發函解釋，這對債務人爭取協商機會也較有幫助。
金管會表示，金融機構出售不良債權除了跟資產管理公司簽訂契約，還必須經交割程序，才能完成債權移轉。
如果債務人在債務未正式移轉給資產管理公司前，向債權金融機構提出前置協商申請，基於維護債務人權益，金融機構仍應受理。 換言之，金融機構將不良債權賣給資產管理公司後，只要在債權還沒有完成移轉前，債務人都有機會向金融機構申請前置協商。
【2008/07/22 經濟日報】
金管會今年4月初發函，規定債務人依「消費者債務清理條例」第151條申請協商期間，金融機構不得將不良債權轉售資產管理公司。
由於不良債權的轉售時間點，可能涉及一些契約簽訂、辦理交割等債權移轉程序，而衍生實務上相關認定問題，因此在銀行詢問後，金管會上周進一步發函解釋，這對債務人爭取協商機會也較有幫助。
金管會表示，金融機構出售不良債權除了跟資產管理公司簽訂契約，還必須經交割程序，才能完成債權移轉。
如果債務人在債務未正式移轉給資產管理公司前，向債權金融機構提出前置協商申請，基於維護債務人權益，金融機構仍應受理。 換言之，金融機構將不良債權賣給資產管理公司後，只要在債權還沒有完成移轉前，債務人都有機會向金融機構申請前置協商。
【2008/07/22 經濟日報】
卡奴向法院聲請清算首例獲裁定終止清算
罹患「全身性紅斑性狼瘡」的李姓女子，積欠四家銀行共二十多萬元卡債，雖向債權銀行提出債務清償方案，卻因失業沒有收入，而向台中地方法院聲請清算，由於李女確無收入，名下也沒有財產，經法院做出首例終止清算之裁定，債權銀行如未於十日內提出抗告，李女就可解除債務。
台中地方法院在民事裁定書中指出，李女因為罹患全身性紅斑性狼瘡，常需請假就診，而遭扣薪，收入減少，有時收入僅夠支付醫療費用，為了不讓父母擔心，從九十五年五月起，分別向四家銀行辦理信用卡使用。
裁定書中表示，李女信用卡大多用於購買日常生活用品及食品，共約積欠二十多萬元卡債，後來因為無法支付卡款而提出債權人清冊，以書面向最大債權金融機構請求共同協商債務清償方案，經協商成立。
裁定書中指出，李女原本以為自己住在父親名下的房屋，每月生活費只要一萬多元，本想只要有正常工作，就可清償銀行欠款，沒想到九十六年間失業，雖然母親私下有拿錢清償部分欠款，還是無法依協商條件按時清償所欠債務，現在已無金錢可支付欠款，只好向法院聲請清算。
法院經進一步清查發現，李女財產只有存款四百元及一輛領牌已近九年的老機車，認定債務人的財產不敷清償清算程序的費用，因而裁定開始清算程序，並同時終止清算程序。
法定指出，這項裁定將依法公告，並將送達已知的債權人，債權人如不服終止清算之裁定，應於收受送達十日內提出抗告，再由法院展開免責或不免責的裁定，如果債權人未於十日內提出抗告，債務人就可免除債務了。
文章來源：【中央社】
台中地方法院在民事裁定書中指出，李女因為罹患全身性紅斑性狼瘡，常需請假就診，而遭扣薪，收入減少，有時收入僅夠支付醫療費用，為了不讓父母擔心，從九十五年五月起，分別向四家銀行辦理信用卡使用。
裁定書中表示，李女信用卡大多用於購買日常生活用品及食品，共約積欠二十多萬元卡債，後來因為無法支付卡款而提出債權人清冊，以書面向最大債權金融機構請求共同協商債務清償方案，經協商成立。
裁定書中指出，李女原本以為自己住在父親名下的房屋，每月生活費只要一萬多元，本想只要有正常工作，就可清償銀行欠款，沒想到九十六年間失業，雖然母親私下有拿錢清償部分欠款，還是無法依協商條件按時清償所欠債務，現在已無金錢可支付欠款，只好向法院聲請清算。
法院經進一步清查發現，李女財產只有存款四百元及一輛領牌已近九年的老機車，認定債務人的財產不敷清償清算程序的費用，因而裁定開始清算程序，並同時終止清算程序。
法定指出，這項裁定將依法公告，並將送達已知的債權人，債權人如不服終止清算之裁定，應於收受送達十日內提出抗告，再由法院展開免責或不免責的裁定，如果債權人未於十日內提出抗告，債務人就可免除債務了。
文章來源：【中央社】
躲債面面觀》沒投保勞保銀行追不到
通膨年代，賺錢不易，還錢更不簡單。律師指出，願意出面解決債務的都是非常善良的債務人，不管是跟銀行協商，或進法院更生，都以還債為前提，真正要躲債的債務人「人間蒸發」，銀行找不到。
消債條例4月上路後，銀行發現有一些道德風險案，例如債務人在消債條例實施前，急著把卡刷爆，然後賴帳不還錢。
根據消債條例原則，在聲請法院更生清算前，債務人需先和銀行進行前置協商。但律師指出，部分有道德風險的案例，其實銀行都有辦法防堵。
因為這些債務人，可能資產仍然大過負債，表示這些人有能力還債，所以，與銀行的前置協商最後可能無法成立，但這些有房子的債務人，也不敢馬上進法院聲請更生或清算，因為一進法院，房子可能就會被拍賣，當事人多半只有依現行方案還錢一途，或者要求銀行壓低還款利率。
法瑪法律事務所主任律師李國瑞指出，如果債務人一切正常，但選在4月11日新制上路前，把卡刷爆，道德風險太過明顯，就算直接進法院，法官也不可能裁定更生或清算。
李國瑞說，在這麼不景氣的環境下，錢越來越薄，大部分債務人，也越來越困難，現在還願意出面解決債務，不管是前置協商或更生清算，都是「善良債務人」；像他就知道一個個案，一個公車司機，總共欠銀行雙卡債務50多萬元，已被債權銀行強制扣薪3年、扣了快30萬元。現在當事人聲請法院更生，希望還銀行50萬元，若再加上先前的30萬，等於總共要還80萬，但銀行居然還有意見，在法院，就被法官批「貪得無厭」。
銀行公會雖然開放「再次協商」管道，但李國瑞說，就算債務人獲得180期零利率最優惠還款方案，但很多債務人現在已快50歲，有沒有想過未來15年是否都有工作，可以按時還錢，所以，15年，對債務人，也是個很大的挑戰，而法院的更生還款方案，約6到8年，清算程序則是10年左右。
據了解，真正不還錢的人，要躲債也有辦法，就是換工作，並且找一個沒有投保勞保薪資繳費紀錄的小公司。
法律扶助基金會也表示，該會扶助的債務人，主要都是出具證明的「低收入戶」，低收入戶才能獲得政府補助法律相關經費，如果是介於低收入戶和中低收入戶之間，就必須由3名律師開會決議，多半要確定當事人的「債務已超過薪水」，法扶才會接受個案並扶助。如果是道德風險的個案，很多人都有能力自己出錢找律師，也不會來請求法扶協助。
消債條例4月上路後，銀行發現有一些道德風險案，例如債務人在消債條例實施前，急著把卡刷爆，然後賴帳不還錢。
根據消債條例原則，在聲請法院更生清算前，債務人需先和銀行進行前置協商。但律師指出，部分有道德風險的案例，其實銀行都有辦法防堵。
因為這些債務人，可能資產仍然大過負債，表示這些人有能力還債，所以，與銀行的前置協商最後可能無法成立，但這些有房子的債務人，也不敢馬上進法院聲請更生或清算，因為一進法院，房子可能就會被拍賣，當事人多半只有依現行方案還錢一途，或者要求銀行壓低還款利率。
法瑪法律事務所主任律師李國瑞指出，如果債務人一切正常，但選在4月11日新制上路前，把卡刷爆，道德風險太過明顯，就算直接進法院，法官也不可能裁定更生或清算。
李國瑞說，在這麼不景氣的環境下，錢越來越薄，大部分債務人，也越來越困難，現在還願意出面解決債務，不管是前置協商或更生清算，都是「善良債務人」；像他就知道一個個案，一個公車司機，總共欠銀行雙卡債務50多萬元，已被債權銀行強制扣薪3年、扣了快30萬元。現在當事人聲請法院更生，希望還銀行50萬元，若再加上先前的30萬，等於總共要還80萬，但銀行居然還有意見，在法院，就被法官批「貪得無厭」。
銀行公會雖然開放「再次協商」管道，但李國瑞說，就算債務人獲得180期零利率最優惠還款方案，但很多債務人現在已快50歲，有沒有想過未來15年是否都有工作，可以按時還錢，所以，15年，對債務人，也是個很大的挑戰，而法院的更生還款方案，約6到8年，清算程序則是10年左右。
據了解，真正不還錢的人，要躲債也有辦法，就是換工作，並且找一個沒有投保勞保薪資繳費紀錄的小公司。
法律扶助基金會也表示，該會扶助的債務人，主要都是出具證明的「低收入戶」，低收入戶才能獲得政府補助法律相關經費，如果是介於低收入戶和中低收入戶之間，就必須由3名律師開會決議，多半要確定當事人的「債務已超過薪水」，法扶才會接受個案並扶助。如果是道德風險的個案，很多人都有能力自己出錢找律師，也不會來請求法扶協助。
追債低姿態》15年0利率銀行求還錢
不景氣，債務人還錢壓力更沈重。銀行公會5月底為防債務人出現「毀諾潮」，提出再次協商管道，提供債務人最優惠180期、即15年0%利率還款專案，一個多月下來約有1,500件申請案。
消費者債務清理條例4月中旬上路，的確有已經參加銀行公會債務協商平台的債務人，「毀諾」不繳錢，轉而向法院聲請更生或清算。為避免債務人出現毀諾潮，銀行公會5月底加碼，推出「再次協商」管道，針對正在還錢、且快還不起的債務人，提供更優惠還款方案。
這個再次協商大門開放後，已有很多債務人，趕緊將壓在肩頭的債務轉過來，以「台新、中國信託、國泰世華、安泰及萬泰」等5家銀行最多。
銀行業初估，從5月底到7月中旬為止，已經有1,500多件申請案，若不開放這個管道，這1,500人，可能只有毀諾一途。 不過，申請再次協商，必須有一定的繳款困難，債務人必須提出相關財力證明文件，而已經毀諾的債務人，也可以透過再次協商，跟銀行再談一次還款方案。
銀行公會表示，兩年前，加入債務協商平台還款方案的債務人有22.7 萬戶，但是因為經濟不景氣，債務人還款壓力可能更沈重，到今年5月底，只剩下11.2萬戶還在履約繳錢，毀諾率超過一半，再次打開協商大門，應可以減緩部分債務人的還款壓力。
2008/07/15 聯合報
消費者債務清理條例4月中旬上路，的確有已經參加銀行公會債務協商平台的債務人，「毀諾」不繳錢，轉而向法院聲請更生或清算。為避免債務人出現毀諾潮，銀行公會5月底加碼，推出「再次協商」管道，針對正在還錢、且快還不起的債務人，提供更優惠還款方案。
這個再次協商大門開放後，已有很多債務人，趕緊將壓在肩頭的債務轉過來，以「台新、中國信託、國泰世華、安泰及萬泰」等5家銀行最多。
銀行業初估，從5月底到7月中旬為止，已經有1,500多件申請案，若不開放這個管道，這1,500人，可能只有毀諾一途。 不過，申請再次協商，必須有一定的繳款困難，債務人必須提出相關財力證明文件，而已經毀諾的債務人，也可以透過再次協商，跟銀行再談一次還款方案。
銀行公會表示，兩年前，加入債務協商平台還款方案的債務人有22.7 萬戶，但是因為經濟不景氣，債務人還款壓力可能更沈重，到今年5月底，只剩下11.2萬戶還在履約繳錢，毀諾率超過一半，再次打開協商大門，應可以減緩部分債務人的還款壓力。
2008/07/15 聯合報
有錢人躲債撇步全都露
消債條例上路滿兩個月，各大銀行發現，越來越多有錢人鑽消債條例法令漏洞，繼續繳房貸、保住房子，享受住豪宅、開車上班的日子，至於欠銀行的信貸、卡債，最好能一筆勾銷，銀行窮於應付，嘗到當初濫放信用貸款的苦果。
大型銀行主管指出，這些有錢人不乏月入7、8萬元的科技新貴、公教人員（特別是老師），這些向銀行申請前置協商的債務人，不是沒錢還，而是不想還錢。銀行業者發現，最近向銀行申請協商的債務人，都是以往正常還款、繳息的正常戶，有些「案情」實在太離譜，讓各銀行債清處理人員大嘆離譜。
銀行業者說，申請協商的人手法很相似，業者擔心，民間代辦公司已經摸透銀行消債條例的相關處理準則，大舉進攻消債市場，幫助不想還錢的債務人「消債」。
欠錢不還輕鬆過日子某銀行客戶是在高科技公司上班的科技新貴，月入7萬元，有一筆230萬的房屋貸款，另在其他銀行有200萬元的卡債。房貸繳正常息，但他出面協商，除房貸外，每月只能還款5,000元。因為，「科技新貴」每月固定支出包括房貸2萬，養車1.8萬元、娛樂2,000元、第四台費用700元、教育費2,000元、吃飯加上買衣服1萬元，及房屋修繕、物品維修費3,500元等等。
總之，扣除所有支出後，他就山窮水盡，每月頂多只能拿出5,000元還卡債。銀行主管說，還不出貸款，應該不要開車，把固定支出降下來，清償債務，協商結果：破裂。刷爆套現卡債丟給銀行某信用卡持卡人在4月11日消債條例上路前，信用卡每月消費金額僅數千到逾萬元，且按月還錢，今年3月分，這位持卡人突然把所有信用卡都刷爆，5月分出面跟銀行協商，條件是利率降到0%，扣除「生活必要開支」後，每月只能還4,000元。
銀行發現，這位持卡人刷卡消費的地方都很奇怪，懷疑他是利用信用卡套現，當事人竟然也坦白承認，協商結果當然是失敗。
買三棟房子送家人脫產個案三是一位冰店老闆，平常靠信用卡調度資金，每月消費金額約7至8萬元，且正常還款。最近他突然透過律師發出律師函，要求降息、分期攤還，原因是：冰店生意不好，每月只能還6,000至7,000元。銀行行員納悶，夏天的冰店生意怎麼會不好？仔細清查後發現，這位冰店老闆，申請協商前即脫產，分別買了三棟房子送給老婆、女兒和兒子。
就是要住豪宅不想還錢某位住在台北淡水的藝術家，月入35,000元，名下有一棟市價1,500萬元的不動產，房貸餘額500萬元，信用貸款及卡債共300萬元。
銀行說，按理，這位藝術家只要把1,500萬的房子賣掉，就可以還清負債，他還是出面協商：房貸繼續繳、信貸利率降到0%，每月還款5,000元。如果依這位藝術家提出的條件，銀行若不同意，他去聲請更生，因更生最長還款年限是6年，若每月還款5,000元，若通過更生，他1年只要還款6萬元，6年下來總共只要償還36萬元；換言之，300萬元的信用貸款，若通過更生，只要償還36萬元！
月入5、6萬元的老師，房貸數百萬元、信貸也1、2百萬元，出面與銀行協商，就是不想還錢，「不讓我降息，我就去更生，到時你們一毛錢都拿不到！」銀行業者說，原以為老師都是高知識分子，按理放款給老師應很安全，但現在老師申請協商的案件越來越多，且手法一致，就是不想還錢。
【2008/07/15 聯合報】
大型銀行主管指出，這些有錢人不乏月入7、8萬元的科技新貴、公教人員（特別是老師），這些向銀行申請前置協商的債務人，不是沒錢還，而是不想還錢。銀行業者發現，最近向銀行申請協商的債務人，都是以往正常還款、繳息的正常戶，有些「案情」實在太離譜，讓各銀行債清處理人員大嘆離譜。
銀行業者說，申請協商的人手法很相似，業者擔心，民間代辦公司已經摸透銀行消債條例的相關處理準則，大舉進攻消債市場，幫助不想還錢的債務人「消債」。
欠錢不還輕鬆過日子某銀行客戶是在高科技公司上班的科技新貴，月入7萬元，有一筆230萬的房屋貸款，另在其他銀行有200萬元的卡債。房貸繳正常息，但他出面協商，除房貸外，每月只能還款5,000元。因為，「科技新貴」每月固定支出包括房貸2萬，養車1.8萬元、娛樂2,000元、第四台費用700元、教育費2,000元、吃飯加上買衣服1萬元，及房屋修繕、物品維修費3,500元等等。
總之，扣除所有支出後，他就山窮水盡，每月頂多只能拿出5,000元還卡債。銀行主管說，還不出貸款，應該不要開車，把固定支出降下來，清償債務，協商結果：破裂。刷爆套現卡債丟給銀行某信用卡持卡人在4月11日消債條例上路前，信用卡每月消費金額僅數千到逾萬元，且按月還錢，今年3月分，這位持卡人突然把所有信用卡都刷爆，5月分出面跟銀行協商，條件是利率降到0%，扣除「生活必要開支」後，每月只能還4,000元。
銀行發現，這位持卡人刷卡消費的地方都很奇怪，懷疑他是利用信用卡套現，當事人竟然也坦白承認，協商結果當然是失敗。
買三棟房子送家人脫產個案三是一位冰店老闆，平常靠信用卡調度資金，每月消費金額約7至8萬元，且正常還款。最近他突然透過律師發出律師函，要求降息、分期攤還，原因是：冰店生意不好，每月只能還6,000至7,000元。銀行行員納悶，夏天的冰店生意怎麼會不好？仔細清查後發現，這位冰店老闆，申請協商前即脫產，分別買了三棟房子送給老婆、女兒和兒子。
就是要住豪宅不想還錢某位住在台北淡水的藝術家，月入35,000元，名下有一棟市價1,500萬元的不動產，房貸餘額500萬元，信用貸款及卡債共300萬元。
銀行說，按理，這位藝術家只要把1,500萬的房子賣掉，就可以還清負債，他還是出面協商：房貸繼續繳、信貸利率降到0%，每月還款5,000元。如果依這位藝術家提出的條件，銀行若不同意，他去聲請更生，因更生最長還款年限是6年，若每月還款5,000元，若通過更生，他1年只要還款6萬元，6年下來總共只要償還36萬元；換言之，300萬元的信用貸款，若通過更生，只要償還36萬元！
月入5、6萬元的老師，房貸數百萬元、信貸也1、2百萬元，出面與銀行協商，就是不想還錢，「不讓我降息，我就去更生，到時你們一毛錢都拿不到！」銀行業者說，原以為老師都是高知識分子，按理放款給老師應很安全，但現在老師申請協商的案件越來越多，且手法一致，就是不想還錢。
【2008/07/15 聯合報】
卡債族進入更生程序債權人不得催債
消費者債務清理條例」上路已屆三個月，約有近兩百件獲裁定進入更生程序的案件。
司法院民事廳表示，依條例規定，若法院裁定債務人進入更生程序，債權人就不能對債務人提起訴訟或是強制執行等催債行為，債務人可以放心。
根據司法院統計資料，全國各地方法院從四月條例上路至七月初為止，共約收到五千九百五十六件聲請更生案，法院已裁定其中一百九十六件開始更生程序。
司法院民事廳表示，依消債條例規定，若法院裁定債務人開始更生程序，債權人就不能對債務人提起訴訟，或是強制執行程序，即債務人應該不可能再遭債權人聲請查封、拍賣、扣薪等強制行為。
因此，經法院裁定開始更生程序的債務人，就不用擔心在法院進行更生程序期間遭受債權人催債。
民事廳指出，進入更生程序後，須經過申報債權、補報債權等期間，然後債務人應提出更生方案，經債權人會議可決或經過半數債權人書面可決通過後，再送請法院裁定認可，過程需經一定時間，「最少四個月」。
自今年四月十一日起實施的「消費者債務清理條例」中規定，債務人可選擇「更生程序」或者「清算程序」來清償債務。
「更生」指的是債務人可提出最長六年、每三個月至少還錢一次的更生方案來清償債務，經法院裁准後，可免除部分債務，但只限負債在新台幣一千兩百萬元以下的債務人適用。若債務超過一千兩百萬元，就只能選擇「清算程序」。
司法院民事廳表示，依條例規定，若法院裁定債務人進入更生程序，債權人就不能對債務人提起訴訟或是強制執行等催債行為，債務人可以放心。
根據司法院統計資料，全國各地方法院從四月條例上路至七月初為止，共約收到五千九百五十六件聲請更生案，法院已裁定其中一百九十六件開始更生程序。
司法院民事廳表示，依消債條例規定，若法院裁定債務人開始更生程序，債權人就不能對債務人提起訴訟，或是強制執行程序，即債務人應該不可能再遭債權人聲請查封、拍賣、扣薪等強制行為。
因此，經法院裁定開始更生程序的債務人，就不用擔心在法院進行更生程序期間遭受債權人催債。
民事廳指出，進入更生程序後，須經過申報債權、補報債權等期間，然後債務人應提出更生方案，經債權人會議可決或經過半數債權人書面可決通過後，再送請法院裁定認可，過程需經一定時間，「最少四個月」。
自今年四月十一日起實施的「消費者債務清理條例」中規定，債務人可選擇「更生程序」或者「清算程序」來清償債務。
「更生」指的是債務人可提出最長六年、每三個月至少還錢一次的更生方案來清償債務，經法院裁准後，可免除部分債務，但只限負債在新台幣一千兩百萬元以下的債務人適用。若債務超過一千兩百萬元，就只能選擇「清算程序」。
身障卡債族 聲請更生不賴賬
記者項程鎮／專訪
「不還銀行錢，良心不好過！」罹患小兒麻痺症的卡債族黃先生，拿著他全國首件被法院裁准債務更生的文件，強調雖然行動不便、謀生不易，但堅持聲請更生，也不願賴帳。
低收入戶 找法扶會幫忙黃先生表示，當初向朋友借了二十幾萬元到中國湖南娶親，後來朋友急著用錢，於是他向好幾家銀行辦卡預借現金還朋友，幾年下來利滾利，卡債累積為六十幾萬元，「以我每個月一萬五千元低收入戶補助，實在還不出錢」。
黃先生說，他和銀行協商，每月省吃儉用擠出八千元分期還，但結婚滿二年後，低收入補助每月降到一萬一千元，這些錢要維持夫妻生活開銷和他的醫藥費已很勉強，銀行的卡債就無力償還了。
他說，自己不是好吃懶做的人，雖行動不便，還是設法坐著輪椅到處推銷抹布和紙巾，後來和妻子去台北市郊擺小攤賣臭豆腐，但申請不到攤證，沒法到地點較好的地方擺攤，最後生意也做不下去。「我有段時間很低潮、想不開，後來發現這樣不是辦法，也對不起太太，於是到醫院看病、治療憂鬱症，有一天在電視上剛好看到法律扶助基金會可以幫忙，就打電話請求協助」。
黃先生接受訪問時，鼓勵有類似遭遇的卡債族，「希望大家勇敢面對債務問題、不要絕望，積極設法和銀行重新協商償債計畫」，像他找到法扶會幫忙，有了協商管道後，銀行也不會急著催債，目前法院已裁准他提出新的還款方案。
「不還銀行錢，良心不好過！」罹患小兒麻痺症的卡債族黃先生，拿著他全國首件被法院裁准債務更生的文件，強調雖然行動不便、謀生不易，但堅持聲請更生，也不願賴帳。
低收入戶 找法扶會幫忙黃先生表示，當初向朋友借了二十幾萬元到中國湖南娶親，後來朋友急著用錢，於是他向好幾家銀行辦卡預借現金還朋友，幾年下來利滾利，卡債累積為六十幾萬元，「以我每個月一萬五千元低收入戶補助，實在還不出錢」。
黃先生說，他和銀行協商，每月省吃儉用擠出八千元分期還，但結婚滿二年後，低收入補助每月降到一萬一千元，這些錢要維持夫妻生活開銷和他的醫藥費已很勉強，銀行的卡債就無力償還了。
他說，自己不是好吃懶做的人，雖行動不便，還是設法坐著輪椅到處推銷抹布和紙巾，後來和妻子去台北市郊擺小攤賣臭豆腐，但申請不到攤證，沒法到地點較好的地方擺攤，最後生意也做不下去。「我有段時間很低潮、想不開，後來發現這樣不是辦法，也對不起太太，於是到醫院看病、治療憂鬱症，有一天在電視上剛好看到法律扶助基金會可以幫忙，就打電話請求協助」。
黃先生接受訪問時，鼓勵有類似遭遇的卡債族，「希望大家勇敢面對債務問題、不要絕望，積極設法和銀行重新協商償債計畫」，像他找到法扶會幫忙，有了協商管道後，銀行也不會急著催債，目前法院已裁准他提出新的還款方案。
卡債族更生 迄今無人獲准
全國21個地方法院受理卡債族聲請更生、清算程序迄今滿3個月，司法院統計發現，在近6千件提出更生聲請事件中，法院已裁定837件，其中196件裁准開始進行程序，另641件遭到駁回，法院裁駁件數占總裁定件數的76．58％，換句話說，近八成聲請更生的卡債族「不老實」，不是隱藏財產，就是所提更生方案不合理，被法院識破。
司法院民事廳長吳景源指出，債務人無論是在前置債務協商階段與債權銀行進行償債協議，或協商不成後向法院聲請更生或清算程序，都最講究要「誠實以對」。
吳景源說，這些經法院裁定，不准進入更生程序的聲請人，等於是回到「原點」，必須按先前與債權銀行所作的償債協議內容，按期按月繼續還債了。
雖然目前已經有196件更生聲請人，法院裁准開始進行更生程序，但直到昨日為止，這196件中還沒有任何1件更生方案獲得法院認可。
吳景源指出，法院裁准開始進入更生程序，表示債務人所規劃的更生方案可以向債權銀行提出來，要求債權人會議審核認可，若經債權人認可更生方案，就可向承辦法官請求對認可的更生方案作出裁定，這個程序需要一點時間。
經法院裁定認可的更生方案，債務人只要依方案所載清償條件完成執行，就可以免責。例如，甲卡奴欠各債權銀行的總債務是1千萬元，但甲的月收入經扣除必要生活費用後，每月僅剩1萬5千元可以償債，一般更生期限是6年，得延長2年為8年，8年總共償還144萬元後，等於是誠實的履行了更生方案，屆期後其他的欠債就可以一筆勾銷。
因此，在聲請更生程序中，法院裁准進入更生程序、債權人會議認可更生方案、法院裁定認可更生方案，是三個重要的過程，債務人一一過關後，就可重獲更生。
萬一債權人會議不認可債務人的更生方案，債務人是否就陷入無解的窘境呢？吳景源表示，法院得依職權裁定債務人的更生方案，這是一種補救的保障措施，但法院要不要裁定認可聲請人的更生方案，就看聲請人所提更生方案的「誠實程度」是否能夠說服法官，讓法官足以判斷可行而作出認可裁定了。
司法院統計，大約有八成的卡債族，沒有請律師，直接向法院聲請更生或清算，這個數字顯示司法院事先協助民眾如何提出的聲請的前置宣導工作，十分成功。民事廳所苦心規劃的各項聲請表格與作業程序，也確實發揮了服務民眾的便民效果，值得肯定。
工商時報 【張國仁／台北報導】
司法院民事廳長吳景源指出，債務人無論是在前置債務協商階段與債權銀行進行償債協議，或協商不成後向法院聲請更生或清算程序，都最講究要「誠實以對」。
吳景源說，這些經法院裁定，不准進入更生程序的聲請人，等於是回到「原點」，必須按先前與債權銀行所作的償債協議內容，按期按月繼續還債了。
雖然目前已經有196件更生聲請人，法院裁准開始進行更生程序，但直到昨日為止，這196件中還沒有任何1件更生方案獲得法院認可。
吳景源指出，法院裁准開始進入更生程序，表示債務人所規劃的更生方案可以向債權銀行提出來，要求債權人會議審核認可，若經債權人認可更生方案，就可向承辦法官請求對認可的更生方案作出裁定，這個程序需要一點時間。
經法院裁定認可的更生方案，債務人只要依方案所載清償條件完成執行，就可以免責。例如，甲卡奴欠各債權銀行的總債務是1千萬元，但甲的月收入經扣除必要生活費用後，每月僅剩1萬5千元可以償債，一般更生期限是6年，得延長2年為8年，8年總共償還144萬元後，等於是誠實的履行了更生方案，屆期後其他的欠債就可以一筆勾銷。
因此，在聲請更生程序中，法院裁准進入更生程序、債權人會議認可更生方案、法院裁定認可更生方案，是三個重要的過程，債務人一一過關後，就可重獲更生。
萬一債權人會議不認可債務人的更生方案，債務人是否就陷入無解的窘境呢？吳景源表示，法院得依職權裁定債務人的更生方案，這是一種補救的保障措施，但法院要不要裁定認可聲請人的更生方案，就看聲請人所提更生方案的「誠實程度」是否能夠說服法官，讓法官足以判斷可行而作出認可裁定了。
司法院統計，大約有八成的卡債族，沒有請律師，直接向法院聲請更生或清算，這個數字顯示司法院事先協助民眾如何提出的聲請的前置宣導工作，十分成功。民事廳所苦心規劃的各項聲請表格與作業程序，也確實發揮了服務民眾的便民效果，值得肯定。
工商時報 【張國仁／台北報導】
馬英九參加法扶基金會茶會
〔記者項程鎮、劉志原／台北報導〕總統馬英九昨天參加法律扶助基金會四週年茶會，針對法扶基金會因協助卡債族進行更生清算程序等事務，希望政府多補助預算，馬英九表示支持，但也補充說「不要期望馬上增加」，不過司法院官員對馬英九談話表示憂心，懷疑國庫能否支撐。
司法院官員私下指出，法扶基金會協助卡債族更生清算程序，已排擠其他也需要法律扶助案件的預算，如想維持各類案件接受法扶的案件量，勢必還得多跟司法院要預算，但「國家預算有限，不可能無限制膨脹」，有官員認為應以健保制度為殷鑑。
馬英九在會中雖坦承：「台灣經濟沒有以前好」，但仍堅持法扶基金會和其他國家相較，規模和基金來得小，因此當初競選總統時，將加強法扶列入政見，希望協助弱勢讓人人能請律師打官司。
馬英九說，自己因特別費案打了一場官司，才知訟訴這麼花錢，也該找律師協助。
法律扶助基金會初步估計，全國卡債案件約五十萬件，目前法扶基金會每月案件諮詢預約量平均約一萬件，預計至年底會超過九萬件，同時預計其中會有兩萬五千件透過法律扶助來協商更生及清算。
文章來源：自由時報
司法院官員私下指出，法扶基金會協助卡債族更生清算程序，已排擠其他也需要法律扶助案件的預算，如想維持各類案件接受法扶的案件量，勢必還得多跟司法院要預算，但「國家預算有限，不可能無限制膨脹」，有官員認為應以健保制度為殷鑑。
馬英九在會中雖坦承：「台灣經濟沒有以前好」，但仍堅持法扶基金會和其他國家相較，規模和基金來得小，因此當初競選總統時，將加強法扶列入政見，希望協助弱勢讓人人能請律師打官司。
馬英九說，自己因特別費案打了一場官司，才知訟訴這麼花錢，也該找律師協助。
法律扶助基金會初步估計，全國卡債案件約五十萬件，目前法扶基金會每月案件諮詢預約量平均約一萬件，預計至年底會超過九萬件，同時預計其中會有兩萬五千件透過法律扶助來協商更生及清算。
文章來源：自由時報
債清協商案開始繳款囉
消費者債務清理條例上路後，昨（10）日為第一期協商繳款日首日，目前各行庫收到的案件約二、三百件，其中已協商完成的案件數，從個位數到數十件都有。行庫主管指出，不少案件協商的利率介於3%至5%，較雙卡的18%至20%低了許多。
合庫銀主管指出，昨天開放債務人繳款，若債務人到一個月後，也就是8月10日，都還沒有履行協議，銀行就會視為債務人毀諾。
台企銀個金部主管指出，依據消債條例協商出來的還款內容都有一定依據，原則上期數愈少，利率會較高，例如60期以下的利率都在5%以上，60期至96期利率則在3%到5%；如果期數更長，利率可能壓低到2%、3%。
以最大債權行之一的土銀為例，應處理案件達300多件，截至目前已完成協商的案件約30多件，每件應還款金額約100萬元，銀行與債務人協商的還款年限在六至八年，多數人適用的利率在3%到5%。
其他行庫如台企銀完成協商的案件約15件，總金額2,600萬元，每件平均金額約173萬元。由於台企銀協商出來的還款期限較短，所以適用的利率約在6%以上。至於另一家最大債權行合庫銀，已完成協商的案件僅八件。
土銀債權部主管指出，這些債權人的債務主要以利率18%至20%的雙卡債務為主，銀行協商時原則是視債務人的收入、支出來決定每期還款金額和還款期數，由於銀行主要目的是希望收回債權，不是藉此獲利，所以只要債務人有誠意還錢，利率高低並不是問題。
銀行觀察，有個案因為家屬願意替債務人一次還清，債權銀行也願意給予「零利率」。此外，消債條例的協商原則中，有一項是如果還款期限超過180期（約15年），銀行和債務人必須先簽還款到第72期的協議，之後再視債務人收支狀況來議定還款條件。
行庫主管表示，目前九成以上的協商案件都沒有超過180期，多數債務人都傾向儘快清償，不想拖太久。
文章來源：【2008/07/11 經濟日報】
合庫銀主管指出，昨天開放債務人繳款，若債務人到一個月後，也就是8月10日，都還沒有履行協議，銀行就會視為債務人毀諾。
台企銀個金部主管指出，依據消債條例協商出來的還款內容都有一定依據，原則上期數愈少，利率會較高，例如60期以下的利率都在5%以上，60期至96期利率則在3%到5%；如果期數更長，利率可能壓低到2%、3%。
以最大債權行之一的土銀為例，應處理案件達300多件，截至目前已完成協商的案件約30多件，每件應還款金額約100萬元，銀行與債務人協商的還款年限在六至八年，多數人適用的利率在3%到5%。
其他行庫如台企銀完成協商的案件約15件，總金額2,600萬元，每件平均金額約173萬元。由於台企銀協商出來的還款期限較短，所以適用的利率約在6%以上。至於另一家最大債權行合庫銀，已完成協商的案件僅八件。
土銀債權部主管指出，這些債權人的債務主要以利率18%至20%的雙卡債務為主，銀行協商時原則是視債務人的收入、支出來決定每期還款金額和還款期數，由於銀行主要目的是希望收回債權，不是藉此獲利，所以只要債務人有誠意還錢，利率高低並不是問題。
銀行觀察，有個案因為家屬願意替債務人一次還清，債權銀行也願意給予「零利率」。此外，消債條例的協商原則中，有一項是如果還款期限超過180期（約15年），銀行和債務人必須先簽還款到第72期的協議，之後再視債務人收支狀況來議定還款條件。
行庫主管表示，目前九成以上的協商案件都沒有超過180期，多數債務人都傾向儘快清償，不想拖太久。
文章來源：【2008/07/11 經濟日報】
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